Dobře počítejme, než začneme utrácet

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, slibovala jsem vám rubriku Rodinné finance, slibovala jsem vám Zdeňka Simaichla, svůj slib plním a vítám ho tady u nás. Přeji hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A Zdeněk si pro nás připravil v podstatě něco jako expedici finančního přežití v roce 2013, tak abychom řekli hezky česky ... Tak nám teď Zdeňku řekněte, co dělat, abychom se v prosinci tady sešli a nebyli příliš vyhublí?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
A nebyli příliš vyhublí, tak když jsme to tak pěkně začali, tak já ještě trošku popíšu tu situaci, která mě vlastně vůbec k výběru tady toho tématu vedla, protože rok 2013 nám z pohledu výdajů nezačal právě vesele, kromě zvýšení spodní, horní hranice o 1 % bod, což zase abychom si dovedli vůbec představit, co to znamená, tak řekněme měřeno optikou průměrného spotřebního koše průměrné rodiny, tak to znamená plus - minus nárůst měsíčních výdajů o takových 200 až 300 korun měsíčně, což si leckdo řekne, že není mnoho, ale zas na té roční bázi, když to potom vynásobím 12, tak už se leckde dostáváme třeba na čtvrtinu až polovinu příjmů. U někoho to může znamenat více u někoho méně, je to spíše pocitová záležitost. Ale v žádném případě ten 1 % bod není zrovna málo. Zdražilo takřka všechno, na co se podíváme, energie, voda, doprava, ale také například vepřové maso, u konkrétních položek, zkrátka bude toho hodně. A do toho všeho nás čeká ještě nárůst nezaměstnanosti, to nejenom u nás, ale také v celé Evropě, a mzdová stagnace, což v podstatě bude znamenat pokles reálné mzdy.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, tak už jste mi mé posluchače hezky naladil, tak je, prosím, rychle uklidněte, protože já si myslím, že by nebylo dobré vysílat tady tyto řekněme pesimistické zprávy. Myslím si, že každý si to sám přebere, ale pojďme si říci spíše jako kudy z toho ven.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak, kudy z toho ven. Ono je to spíše reálie než pesimismus.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy si nedáte pokoj.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
No, ale ne, ne, ne, a jak se říká, kdo je připraven není zaskočen, tak z tohoto velmi oblíbeného rčení, nebo alespoň pro mě vychází aspoň mi má doporučení pro ten rok 2013. Ta doporučení jsou celkem 4, taková řekněme praktická, jakým způsobem zacházet se svými penězi. Ten první, to asi nepřekvapí, je velmi pečlivá práce s domácím rozpočtem, to znamená, zejména s jeho výdajovou stránkou a platí zde zejména rada kupujme věci, které skutečně potřebujeme a pouze občas věci, které chceme, a to pouze za podmínky, že už po 14 dnech neskončí někde v rohu. To znamená, když už si chci udělat radost, tak si jí mohu udělat, ale něčím řekněme smysluplným a ne nečím typu dovolená, zase nějaké dárky a podobně.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Když se podíváme třeba na módu, tak většinou smysluplného není vůbec nic. Takže jsou to jenom věci, které chceme. Teď mi řekněte, můžeme si tedy koupit něco na sebe, co nás nezahřeje a co je jenom pěkné?
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak zase je na sebe a na sebe. Můžeme si koupit věci na sebe za desetitisíce a můžeme si koupit věci na sebe za tisíce a nebo také za stovky korun, záleží na tom, kolik těch peněz v uvozovkách máme, jakou tu radost si chceme udělat. A hlavně, jestli taková radost nezpůsobí to, že naše měsíční výdaje vzrostou na 120 % příjmů. Takže to určitě ne, tomuto bychom se měli vyhýbat. Občas si udělat radost zcela určitě, ale zase nemělo by to převýšit tu naši příjmovou stránku. A když už jsme u toho, tak máme za sebou Vánoce, opět jsme se na vzdory všem upozorněním a varováním zadlužovali a teďka máme leden a máme 11 měsíců na to, abychom si na ty příští našetřili. To znamená, pokud někdo je schopen se zadlužit a pak splácet tu měsíční splátku vlastně v průběhu toho dalšího roku, tak si myslím, že to samé, když to budeme vědět dopředu, si může postupně šetřit, to znamená, nezadlužovat se, ale postupně si odkládat jako kdyby splácel nějaký ten úvěr, a potom na konci tady toho roku, někdy v listopadu už nebude muset se zadlužovat a bude mít peníze připravené na to, aby si to všechno mohl koupit za své.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To je dobrá rada, ovšem ne pro ty, kteří se už zadlužili, protože si myslím, že jsou schopni splácet, ale nejsou schopni nad to ještě zase ukládat.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Určitě. Zase na druhou stranu, ty jsme už v listopadu varovali, takže tady jsme z obliga. Tak, takže teďka můžeme přejít k té, k tomu druhému bodu. Ten samozřejmě souvisí s reservami, to znamená, to jsou krátkodobé reservy na horší časy, a aby byla, respektive nebyla ta tvorba reserv náhodná, tak ji zcela určitě potřebujeme začlenit do běžných výdajů, to znamená, takovou tou nejčastější chybou, kterou děláme, je, že tvoříme reservy z toho, co nám zbude na konci měsíce a ono většinou právě nezbývá vůbec nic. Takže ono je potřeba to začlenit do svých výdajů, takovou tu tvorbu té reservy, udělat z toho pravidelnou výdajovou položku, a ideálně ještě předtím, než si sestavím rodinný rozpočet, přijdou mi peníze a ještě předtím, než začnu utrácet, tak ty peníze, u kterých jsem si teda řekl, že si je budu každý měsíc odkládat, tak poslat pryč na nějaký třeba ten spořící účet a teprve potom se pustit v uvozovkách do toho utrácení. Takže určitě zvolit ten obrácený postup a ne ten, který obvykle volíme, to znamená, z toho, co zbude na konci měsíce, tak budu něco tvořit. Třetí rada je nezakládat, vyhýbat se a naopak se zbavovat různých typů revolvingových úvěrů. Revolvingový úvěr už z toho názvu je patrné, že to je úvěr, který se opakuje neustále dokola, jako ten bubínek v tom revolveru se točí, to znamená, půjčím si - splatím, půjčím si - splatím, někdy si půjčím, půjčím a potom splatím. Takže je to různé, různé typy kreditních karet, různých kontokorentů, povolených debetů na běžném účtu. To jsou všechno úvěry, které jsou velmi nebezpečné. Tím, jak se opakují, tak lidé mají tendenci ztrácet nad tím kontrolu, navíc jsou tam ještě různé pokuty a penále, ty produkty jsou stavěné na to, aby zamotaly trošku těm lidem hlavu, aby se dostali do těch různých pokut a penále a vysokých úroků. Takže těchto typu úvěrů bych doporučoval se v průběhu roku postupně zbavovat.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud se na cokoli chcete zeptat a myslím si, že k tomuto tématu, co si počít finanční s rokem 2013, bude mnoho, tak nám zavolejte na 221552525 nebo 2424, jejakaje@rozhlas.cz to je adresa, kam nám můžete posílat své dotazy písemně, anebo také SMSkujte na R JEJAKAJE text vašeho dotazu, a to na číslo 9077704. Váš průvodce finančním rokem 2013 bude Zdeněk Simaichl a jeho šerpa Martina Kociánová se těší na vaše zavolání.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, právě teď posloucháte Český rozhlas 2, posloucháte rubriku Rodinné finance, rady pro finanční přežití roku 2013 a já poprvé zvedám telefon. Přeji hezké dopoledne.
osoba
--------------------
Hezké dopoledne vám všem. Já poslouchám váš pořad a úplně asociace napadla mě tam jedna úžasná věc, my jsme před 6 lety si udělali doma v rámci úspor staročeské Vánoce. To jsou Vánoce bez dárků s minimem jídla a ono se to tak chytlo, že už to máme 6 let bez dárků, s minimem jídla a funguje to báječně. Takže pokud chcete ušetřit těch 10 tisíc nebo 15 tisíc a rodiny vydávají za nesmyslné dárky, které pak se stejně posílají většinou jinam, doporučuju staročeské Vánoce.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To je od vás moc hezké. Jenom mi ještě prozraďte, máte, měl jste v té době malé děti?
osoba
--------------------
Ne, ne, ne. To nejde.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Hm, tam se to totiž těžko vysvětluje. Ale zase na druhou stranu.
osoba
--------------------
To jsem zapomněl říct, pokud vám odrostou děti a chcípne pes a začne život, tak si myslím, že staročeské Vánoce doporučuji všem.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já si myslím, že je to výborná rada, moc vám děkujeme. Staročeské Vánoce jsou určitě dobré i s malými dětmi, jenom samozřejmě ty děti odměňované alespoň trošku jsou, a na to v tom v průběhu roku dá většinou aspoň trošku našetřit, ale moc děkujeme za tu radu. Díky.
osoba
--------------------
Přesně tak, na slyšenou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, zvedáme podruhé telefon a chceme vědět jaký máte problém či otázku, dobrý den.
osoba
--------------------
Hezký dobrý den přeji, tady posluchačka z Mladé Boleslavi. Buďte tak laskavá, já bych potřebovala něco vysvětlit, a sice jedná se mi o to, já jsem předčasně vypověděla životní pojištění, protože ty peníze opravdu nutně potřebuji.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano.
osoba
--------------------
Teď mi ale píšou, pochopitelně počítám s odstupným, ale oni mi napsali dopis, bránějí se, cukají se, nechtěj, ale píšou, že zpětně budu muset uhradit nějaké jak se jedná o snížení daně, jak se odpočítává jednou za rok, že jo, co to znamená?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Hm, já si myslím, že Zdeněk Simaichl chápavě kýve hlavou na rozdíl ode mě, takže vám určitě dá odpověď.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Dobrý den, zdravím vás do Mladé Boleslavi. Jedná se o to, že v průběhu, když si člověk založí smlouvu, reservotvornou smlouvu s reservotvorným životním pojištěním, to znamená, má nejenom rizikovou složku, ale také složku spořící, navíc ta smlouva jaksi splňuje podmínky pro daňový odpočet a skutečně si tento daňový odpočet až do výše 12 tisíc ročně uplatňujeme, to znamená, když jsme zaměstnanci dáváme do účtárny, když jsme podnikatelé, tak ho zahrneme do svého daňového přiznání, snižujeme si daňový základ, žádáme nějakou daňovou vratku, tak v případě, že nedodržím podmínky smlouvy, smlouvu vypovím ještě před jejím koncem, tak bych podle zákona měl takzvaně zpětně dodanit, to znamená, to, co jsem nárokoval na státu v průběhu těch minulých let, tak bych mu měl také vrátit. To se tím myslí v tom dopise, oni na tu upozorňují samozřejmě, že je tato daňová povinnost a probíhá to tak, že vlastně to, co jste odečítala, tak formou mimořádného příjmu zahrnete do daňového přiznání v tomto, respektive v příštím roce, záleží na tom, kdy tu smlouvu budete vypovídat, a uvedete jako mimořádný příjem, a ten řádně zdaníte. Takže je to určitá věc, která bohužel k těm reservotvorným smlouvám patří, nicméně není to tragédie. Ještě předtím bych doporučoval zastavit se na místně příslušném finančním úřadu, pokud třeba uvažujete o tom, že byste si založila něco podobného někde jinde, tak na některých finančních úřadech na to slyší a jste schopna se s nimi domluvit, že jednu smlouvu zrušíte, druhou založíte bez nutnosti zpětného dodanění, a to je vždycky individuální.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak, zvedáme další telefon, prosím, můžete se ptát.
osoba
--------------------
Dobrý den, Mašková. Pane inženýre, prosím vás, já bych se chtěla zeptat na jednu věc, o které se prakticky nemluví, a která se děje, je to otázka, že chodí různí lidé a říkají, já za vás tohle to zařídím, tam, tedy myslím nějací dealeři, tohle to zařídím, tamto zařídím, dejte mi plnou moc. Jak je to právoplatný, jo jako třeba zařídím vám zlevněnou elektřinu a dejte mi plnou moc, zařídím vám tohle a tamto, nejedná se o nesvéprávnost nebo něco takovýho, ale jenom jako plnou moc, jak jako to je právně možný a jestli jako je to dobrý nebo? Děkuju.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My vám také.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak, já nejsme právník, abych se k tomu mohl fundovaně vyjádřit, ale vím, že institut plné moci se běžně používá. Používá se i ve financích. Já sám jsem dokonce jednou za klienta v jedné krizové situaci na základě plné moci podepisoval hypotéční úvěr. Takže něco takového skutečně funguje, lze to využít, je to právoplatný úkon, to znamená, když někomu dáte plnou moc, tak skutečně je platná. Pokud tohoto chcete využít, tak si akorát dejte pozor, aby ta plná moc nebyla generelní, ale aby se týkala toho konkrétního úkonu, ke kterému tu druhou osobu zplnomocňujete.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A také bychom určitě neměli podepsat tu plnou moc někomu, kdo zazvoní u našich dveří a řekne já vám sjednám levnější elektřinu a podobně, někoho, koho neznáme a podobně.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Určitě, tak je potřeba ten proces mít pod kontrolou a pokud už teda někomu dávám plnou moc, tak vždycky na jednu konkrétní věc. To znamená k vyřízení a zařízení třeba toho levnějšího tarifu na elektriku, popřípadě k dalším věcem, ale ten daný úkon, ke kterému zplnomocňuji, by v té plné moci vždycky měl být velmi přesně specifikován.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak ještě máme čas na poslední krátký dotaz. Přeji hezké dopoledne, ptejte se.
osoba
--------------------
Dobrý den, Novotná, já bych se vrátila k tomu předchozímu dotazu, když je vypověděli jsme úrazové připojištění vnuka, protože dosáhl 18ti let, a ta pracovnice, a nebyly z toho žádný daňový úlevy, ta pracovnice v pojišťovně upozornila dceru, že musí podat skutečně daňový přiznání a tu částku dodanit. A teď dcera, protože se s tímhle tím nikdy nezaobírala, tak teď neví, co by vlastně měla přidanit a kdo by to měl vlastně to daňový přiznání podat? Zřejmě vnuk, ale potom by z toho, protože by použil odpočet daně, tak by z toho vlastně stát stejně nic neměl, jak to potom funguje nebo kde se doptat toho, jestli skutečně se musí podat daňový přiznání? Děkuju za odpověď.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My také děkujeme za otázku.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Tak jakékoliv informace ohledně daňového přiznání vám velmi rád místní příslušný finanční úřad, o tom jsem přesvědčen. V každém případě, pokud šlo o rizikovou úrazovou pojistku, tak tam není nutné cokoliv dodaňovat, žádné daňové úlevy z takové smlouvy nevyplývají a není zkrátka nutné, pokud to vypovídám to pojištění, tak ho nějakým způsobem někde přiznávat nebo někam uvádět, není naprosto nutné. Oni občas ti lidé na těch přepážkách se slušně řečeno mýlí a někdy ani nevědí, co říkají, třeba tam jsou noví, přesně tak. Takže je potřeba to brát s určitou reservou. Ale pokud tam došlo k výplatě nějakých prostředků, tak samozřejmě ta věc je jiná, šlo o reservotvorné pojištění, záleží také na jakou dobu to bylo uzavřené, a skutečně poradil bych se na místním příslušném finančním úřadu, kde vám dají naprosto přesnou odpověď.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Případně ještě, paní Novotná, i vy všichni ostatní můžete právě teď psát na web 2.rozhlas.cz Zdeňkovi Simaichlovi své dotazy, které mohou být obšírnější a konkrétnější a on vám v průběhu několika hodin, které tady stráví ještě po vysílání, ...
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Ano, děkuji.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
... bude odpovídat na vaše dotazy. Zdeňku, já vám moc děkuji a pokud budete chtít, tak v tomto tématu klidně můžeme pokračovat i příště, protože rad pro finanční přežití není nikdy dost.
Zdeněk SIMAICHL, finanční poradce
--------------------
Určitě budeme. Děkuju, na shledanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Díky moc, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.