Loni soud povolil pouze 17 000 osobních bankrotů, žádostí bylo 24 000

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, je 6 minuta po 10 hodině, a to je doba kdy jste zvyklí na rubriku Rodinné finance. Dnes sedí naproti mně Zdeněk Simaichl, který pokračuje ve svém třaskavém tématu osobního bankrotu. Přeji hezké dopoledne, Zdeňku.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, my jsme si říkali, jak se do něho můžeme dostat, jak se v něm pak můžeme pohybovat velice nešikovně, jak šikovněji, ale teď už bychom si měli říct, jak z toho ven?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, já současně i doufám, že toto jak jste to nazvala třaskavé téma, tady dneska máme naposledy, protože ačkoliv jsme to posledně, já nechci říci zlehčovali, to určitě ne, ale mluvili jsme o tom, spíš o těch výhodách toho osobního bankrotu, takže leckdo mohl nabýt dojmu, že vlastně osobní bankrot je taková procházka růžovým sadem.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Je to příjemná změna v jinak jednotvárném zadluženém životě.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, i když jsem na to upozorňoval samozřejmě, že tomu tak zdaleka není, protože to má i svoje nevýhody, i o těch jsme mluvili, i když ne tolik jako o těch výhodách, tak skutečně není absolutně o co stát a je to skutečně takový očistec dalo by se dalo říct pětiletý, který pokud jsme do té doby nevěnovaly pozornost těm osobním financím, tak si troufnu říct, že po těch 5 letech už tu minimální pozornost věnovat budu a většinou ty lidi opravdu po těch 5 letech se vracejí do toho života a zase sklouznou do toho opačného extrému, že už říkají žádné dluhy absolutně nechci a je to zase, úplně se to obrátí na druhou stranu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale je to myslím si šťastnější extrém.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě, určitě, stoprocentně, bez těch dluhů se přeci jenom žije lépe než a nimi. já bohužel musím říci, že takové bezbolestné řešení dluhové situace v podstatě neexistuje, jo, a proto je určitě lepší zaměřit to svoje úsilí do té prevence a osvojit si ty správné návyky a hospodaření, pracovat s tou výdajovou bilancí. Mimochodem my bychom mohli možná někdy dát téma, jakým způsobem vůbec pracovat s tou výdajovou bilancí, jak vůbec vypadá a tak dále, že bychom dali konkrétní návod, kdyby teda někdo se odhodlal a chtěl začít, tak jakým způsobem na to a co všechno to obnáší.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Promiňte, co to je výdajová bilance přesně?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Výdajová bilance je v podstatě soupis pravidelných výdajů v domácnosti, ale ty výdaje můžou být měsíční, roční, dokonce i tvorba reservy se dá počítat mezi pravidelný výdaj, protože pokud to tak neudělám, tak na konci toho měsíce většinou mi nic nezbude. Takže je potřeba ho i do té výdajové bilance zapojit a udělat z něj skutečně pravidelnou záležitost a tím pádem začít tvořit nějakou reservu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Toto je asi okamžik, kdy vás asi každý z našich posluchačů chce mít doma a potřeboval by, abyste nad ním stál s bičem a tvořil mu tu reservu, případně upravoval výdajovou bilanci. A já jsem ráda, že to můžeme nabídnout alespoň tímto prostřednictvím, prostřednictvím rozhlasu. Tak tedy, co si počít?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, co si počít? Jak v uvozovkách na ten osobní bankrot? Takže v prvním okamžiku je dobré si vůbec říci, jestli se kvalifikuji, jestli splňuji ty podmínky pro to, aby mi soud ten osobní bankrot nebo to povolení oddlužení, my tomu říkáme osobní bankrot, ale toto v zákoně nikde nenajdeme, ono se to jmenuje v podstatě oddlužení, tak, aby mi ho povolil, schválil a abych skutečně mohl v uvozovkách využívat těch výhod toho, hlavně ochrany toho osobního bankrotu. My jsme tady posledně hovořili i tom, že vlastně je tam ochrana před věřiteli, je tam ochrana před exekucí a tak dál. To znamená ono to má i jakoby své výhody, takže abych vůbec se kvalifikoval. Není to tak úplně jednoduché, protože, když se podíváme do statistiky, tak těch osobních bankrotů třeba za rok 2012 bylo někde kolem 24 tisíc a pouze 17 tisíc soud povolil, to znamená je tam třetinová až vlastně poloviční delikvence. Ta může být způsobena jednak tím, že člověk špatně vyplní formulář a nebo skutečně nesplní ty podmínky. To znamená mezi ty základní podmínky patří, že člověk nesmí být podnikatelem, nesmí mít závazky z podnikatelské činnosti, musí být zde minimálně dva věřitelé. Na to pozor, neexistuje, že dlužím jednomu věřiteli a hned zažádám o osobní bankrot, to ne, ti věřitelé musí být minimálně 2 a více. Závazky musí být minimálně do 30 dnů po splatnosti, zase aby se nestalo, že někdo už nemá na jednu splátku a až bude chtít na sebe vyhlašovat osobní bankrot nebo se dokonce bude chtít schovat za osobní bankrot v případě, že jaksi to bylo zištné, že jsem se zadlužil a už jsem dopředu věděl, že vlastně nebudu splácet, užil jsem si to a pak si řeknu v podstatě 5 let, za 5 let splatím nějakých řádově 30 % a za 5 let už po mně nemůže ani nic chtít. Takže ani tak to nefunguje. Takže minimálně 30 dnů po splatnosti. Dlužník musí být v platební neschopnosti. Co to je ta platební neschopnost. Obecně se platební neschopnost definuje jako to, že nejsme schopni ze svých příjmů hradit závazky tak, aby to neohrožovalo mojí existenci. Takže musí vést, musím být v takové to platební neschopnosti, musím prokázat, že skutečně nemám na to, abych ten dluh splácel. A co je velmi důležité, dlužník nesmí v posledních 5 letech být odsouzen za trestný čin nějaké majetkové nebo hospodářské povahy. To jsou takové základní atributy, které bych měl splnit ještě předtím než vůbec začnu přemýšlet o tom, jestli ten osobní bankrot je pro mě nebo ne. Druhý bod, který je neméně důležitý a trošku koresponduje s tím prvním bodem, co jsme tady řekli, je podívat se na to, jestli vůbec na to oddlužení mám. Ona jedna z podmínek toho osobního bankrotu je, že za dobu 5 let, kdy vlastně to oddlužení trvá, tak budu muset být schopen zaplatit minimálně 30 % těch dluhů, jo, to znamená ještě méně než třetinu, ale pozor, platí se celých 5 let a nebo do úplného splacení dluhu, což znamená, že těch 30 % je vlastně minimum, co můžu splatit. Pokud mám vyšší příjmy a nebo mám nějaký majetek, který teda jako zpeněžím, tak mohu zaplatit třeba 70 % a nebo dokonce během těch 5 let mohu ten dluh splatit celý.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale také se mi může stát, že jsem na tom tak špatně, že nemám ani na osobní bankrot.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, přesně tak, to se také může stát, je trošku paradoxní, ale může se to stát, že člověk opravdu zjistí, že ani nemá na to, aby těch 30 % ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, já se můžu dostat do situace, že nemám ani na to, abych zbankrotovala. Nechci to zlehčovat, ale ono to, asi toto téma trošičku uvolnit potřebuje, protože myslím si, že když o tom hovoříte, tak nejenom já, má takové divné mravenčení kolem žaludku.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, ano, ono to skutečně ten proces není nic jednoduchého, protože potom se konají ještě takové schůze věřitelů, kdy vlastně soud, když vyhlásí ten úpadek, tak potom ještě dochází ke schůzi věřitelů, tam se to všechno probírá. Teď já v podstatě jsem tam za toho, který dluží a teď věřitelé přihlašují své pohledávky. Prostě celý ten proces vůbec toho žádání a vůbec toho, že i do mého zaměstnání vlastně přijde srážka ze mzdy od soudu, vlastně od mého správce, který má na starosti ten můj případ oddlužení, takže vlastně i všichni v zaměstnání, v okolí vědí naprosto oficiálně, že v tom osobním bankrotu jsem. Takže není příjemné.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To musí být psychicky velice náročné.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Velmi, velmi, ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My se k těm dalším bodům dostaneme za malou chvíli. Vy nám řeknete, Zdeňku, určitě, jakým způsobem se v tom tedy pohybovat, jakým způsobem si život v osobním bankrotu usnadnit nebo tu cestu k němu. Myslím si, že pořád je to asi lepší varianta, než když se schůzka věřitelů odehrává v podzemních garážích a mají většina aktérů cizojazyčný přízvuk. Milí posluchači, můžete nám dotazy na Zdeňka Simaichla a na záležitosti osobního bankrotu volat na číslo 221552525 nebo 2424. Můžete nám také mailovat své dotazy na jejakaje@rozhlas.cz a já slibuji, že když mi to napíšete, tak já nepřečtu ani vaše jméno. Můžete nám také psát SMSky na R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, jsme tady zpět se Zdeňkem Simaichlem, je tady rubrika Rodinné finance a otázka jak na osobní bankrot. Zdeňku, povezte mi, když se dostávám do osobního bankrotu, tak jakým způsobem tedy mohu postupovat, abych to přežil psychicky i fyzicky, ale prosím já svoji otázku teď přeskakuji, protože zvedám telefon a ptám se, kdo tam, dobrý den?
osoba
--------------------
No, dobrý den, já vás moc pozdravuju, ráda poslouchám rozhlas, ale chtěla bych říct, já přímo bankrot nemám, ale brzy ho asi budu mít. Já vám jenom chci říct o hlavních příčinách, proč třeba důchodci se můžou dostat do takovýhle situace. Hlavní příčina je strašně drahé bydlení, nám každý rok zdražujou elektřinu, teplou vodu a tohle a zmrazili nám důchody, jo, dostáváme strašně málo přidáno. A potom další příčina je teda ty malý důchody, jo, že to není k zaplacení, a pak taky že naše banky mají strašně vysoký úroky na půjčky. Já to pamatuji ještě, protože jsem seniorka, z dětství, a to, kdy byly mnohem větší na úspory, tam nedávají žádnej úrok skoro, ale na to, aby si lidi vypůjčovali a pak lidi klamou tím, aby slučovali půjčky a tak dále, banky to dávají v televizi a tak dále, protože čím déle se platí, tím se zaplatí tolik, že to je snad jedna třetina z půjčky a platí se to třeba 12 let.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, máte pravdu. Jenom já se obávám, že s tím my tady nic moc nemůžeme udělat.
osoba
--------------------
Ne, já vím.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale k těm vašim bodům samozřejmě se pan Simaichl určitě vyjádří.
osoba
--------------------
Ne, ale jakože, takto právě ono by to patřilo jinam, aby se zamysleli naši ti, že nás pan Kalousek, nechat vyhladovět. Na shledanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Určitě. Nejsem si jistá, jestli nás právě teď pan Kalousek poslouchá, ale v každém případě vám děkuji za zavolání a pevně věřím, že se vás přece jenom přes tuto tíživou situaci a ty body, které jste vyjmenovala, nebude osobní bankrot týkat. Ještě jednou zvedám telefon a ptám se, dobrý den, kdo tam? Haló, dobrý den.
osoba
--------------------
Haló, dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Slyšíme vás, povídejte.
osoba
--------------------
Prosím vás, to jsem už ve vysílání?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozhodně, vítejte.
osoba
--------------------
Tak děkuju. Chtěla jsem říct k proslovu té paní, že velký problém pro důchodce byl, že vlastně byli přinuceni opravit celá města ze svých ubohých důchodů, že po válce ještě není spousta opravených domů, ulic a podobně, ale teď se to zvládlo během lusknutí prstů, protože se začalo zateplovat, odhlasovalo se to v domech, myslím konkrétně v panelácích, i když to bylo zbytečné, stačila pouze výměna oken a dveří a byli jsme na tom úplně stejně, jako teď jsme zateplení.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, já vám rozumím, ale obávám se, že to nemá úplně vztah k osobnímu bankrotu. Já vím, co nám asi chcete říct o tom, že jste měli nečekané a velké výdaje jakožto důchodci, ale omlouvám se, že Zdeněk Simaichl ani v tomto, pokud jste v bytovém družstvu a schválili jste si zateplení, tak ani v tom nemůžeme nic udělat. Mimochodem ale věřte mi, že kdyby vám třeba náhodou na nějakou dobu vypadla elektrická energie, tak budete velice šťastni, že máte zateplený panelový dům, protože tam bude mnohem déle trvat než tam bude na nule. Takže možná, že i toto oceníte. A já se ptám teď, Zdeňku, máte něco k našim paním, které hovořily za důchodce? Jsou často důchodci mezi těmi, kdo vyhlašují osobní bankrot?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne, ne, bohužel nebo bohudík, bohudík nejsou. Ono je to částečně dáno také tím, že vlastně naši rodiče a prarodiče přeci jenom byli zvyklí v minulosti hospodařit. To znamená, víme zase od těch našich babiček, to jsou ty hrníčkové a obálkové metody, takže naštěstí se toto neobjevuje tak často a já vždycky akorát žasnu, když se bavím s někým, kdo je teda v důchodu a má ty příjmy, které od státu má.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Že dokážou vyžít.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, nejenom, že dokážou vyžít, ale oni dokáží ještě ušetřit a ještě nějakým způsobem podporovat jakoby svoje vnoučata, děti a tak dále. Je to opravdu neuvěřitelný. Já si vždycky říkám, pokládám si otázku až my se dostanem jednou do toho věku, jestli skutečně budeme schopni dělat totéž?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jsem ztracená v tomhle, musím říct, že můj extenzivní způsob života a mých kolegů se obávám, vůbec nevede tady k této zodpovědnosti. Zvedám znovu telefon, přeji hezké dopoledne a poprosím vás opravdu o otázku. Děkuju moc. Hola, dobrý den.
osoba
--------------------
To jsem já?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To jste vy, dobrý den.
osoba
--------------------
No, dobrý den, tady Jarda. Prosím vás, já mám takový problém, dostal jsem z banky tu kartu a tam bylo asi 10 tisíc, no, a já jsem to zaplatil a bez mýho souhlasu mi to hodili zpátky na tu kartu a já jsem o tom nevěděl, já jsem to pořád vybíral, nebo tam mi chodilo jako na bydlení. No, a teď mám zaplatit, mi přišel doklad, že mám zaplatit přes 25 tisíc a jsem v invalidním důchodu, já beru asi 5 tisíc invalidní důchod a z toho 4 tisíce platím inkaso, takže nevím, co mám dělat teďka?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, Zdeňku, víte, co poradit?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, v takovémto případě určitě kontaktovat tu banku, být proaktivní. Zeptat se k čemu tam vlastně došlo. Já se domnívám z toho, co nám náš posluchač říkal, že šlo o nějakou kreditní kartu, to znamená, ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, a šel do debetu.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
... přesně tak, zadlužil se, čerpal na ní, naskákaly tam úroky, penále a tak dále. My už jsme tady před těmi kreditními kartami v minulosti několikrát varovali, protože to je snad ten nejhorší možná způsob jakým způsobem se zadlužit, protože je velmi, velmi drahý nákladný. Já jsem tady dokonce jednou vyjadřoval to, že na kreditní karty by se měl vydávat zbrojní průkaz, protože to je opravdu jeden snad z nejhorších produktů, který bankovní systém vymyslel jako na spotřebitele. Velmi často tam právě u něj začíná ta dluhová spirála, jo, protože skutečně ty úroky tam naskakují velmi rychle, jsou vysoké, teď lidé s tím neumějí pracovat. Ten úvěr je revolvingový, neustále se opakuje. Takže je to neustále problém, je to opravdu problém. Takže určitě kontaktovat tu banku, zeptat se k čemu tam došlo a případě se domluvit na nějakém splátkovém kalendáři, pokud nejsem schopen to zaplatit najednou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A pokud může náš posluchač doložit, že třeba nebyl dostatečně informován, tak se s tím dá pak i třeba řekněme právně pracovat. Ale to asi, na to bychom moc nesázeli. Píše nám pan Petr, rád bych doplnil, že v rámci osobního bankrotu dlužník kromě dluhů ještě platí svému správci cirka tisíc korun za měsíc plus další výlohy například cestovné, ochranu zabaveného majetku a tak dále. Z toho plyne, že ze strany správců se jedná o velmi lukrativní byznys a tyto náklady ještě předtím než se rozhodnu vstoupit do osobního bankrotu, je asi dobré vzít v úvahu. Co vy na to?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě, stoprocentně, to znamená, to není jenom to, co mi ten soud předepíše kromě toho nezabavitelného minima, o kterém jsme tady hovořili minule, ale je to právě ta odměna tomu správci, která v základu činí nějakých 750 korun, plus 150, nějakých 9 stovek a co je velmi zajímavé, někteří správci jsou plátci DPH a někteří nejsou, to znamená, velmi také záleží na tom, trošku naštěstí, koho mi ten soud přidělí.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená, potřebuji nějakého chudého správce?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne, ne, ne, tam jde o to, jestli je plátce nebo není.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No právě, jako když je chudý, tak není plátcem.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Není plátce, protože potom buď mu to platím teda s DPH nebo bez DPH, a to může dělat i 2, 3 stovky měsíčně jo, ono za těch 5 let už je to skutečně potom poměrně vysoká částka, už jenom vlastně to, jestli mám štěstí na toho správce nebo nemám.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale je třeba opravdu s tím počítat.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je s tím potřeba počítat, protože ten náklad je od těch 9 stovek řádově do 12 stovek měsíčně jenom na toho správce, ano.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A teď pozor, psal Petr, teď píše Pavel. Kolegyně mé ženy dostala exekuci na plat, z toho důvodu neoficiálně ji zaměstnavatel dal okamžitou výpověď z očí do očí ji to ovšem zdůvodnil tím, že nestojí o to, aby mu finanční úřad lezl do účetnictví. Je to pravděpodobně běžná praxe, není dlužník proti tomuto nějak chráněn zákonem?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je, ale musel by to prokázat. Ono samozřejmě toto není určitě důvod k tomu, aby zaměstnanec dostal výpověď, mohl by se bránit, ale většinou potom na tom papíře, který ten zaměstnanec dostane do ruky nebo je to nějaká dohoda podepsaná ze dvou stran, tak zní úplně jiný důvod, i když ten oficiální je za zavřenými dveřmi a prokazovat to je potom velmi, velmi těžké.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, za 14 dní vy máte práci, protože bude osobní bankrot IV., protože my to samozřejmě ještě nestihneme probrat. Mám tady další maily, které vy zodpovíte na našem webu 2.rozhlas.cz, kam můžete Zdeňkovi Simaichlovi také ještě psát a jelikož o toto téma máte zájem, tak my se mu budeme věnovat ještě i příště.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkuji vám mnohokrát, Zdeňku Simaichle, a přeji, aby těch 17 tisíc nakonec, těch 17 tisíc lidí, kteří mají osobní bankrot, nakonec dopadlo dobře.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji a vše dobré. Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.