Splátkové firmy - past pro důvěřivé

16. červenec 2009

Zákon o úpadku a způsobech jeho řešení, krátce řečeno insolvenční zákon, umožňuje firmám provést řízený úpadek nebo zachránit alespoň části podniku reorganizací. Platí to i pro fyzické osoby. Ty dokonce mohou samy podat žádost o vyhlášení osobního bankrotu. Pokud ji insolvenční soud uzná, znamená to pro ně pětileté splácení, kdy jim zůstává jen nezbytné životní minimum.

Za tu dobu navíc musí uhradit nejméně třicet procent svých závazků. Jedná se tedy o dobrovolnou formu úhrady části dluhů, která má tu výhodu, že jim od rozhodnutí soudu nerostou pokuty z prodlení ani jiné sankce od jejich věřitelů. V řadě případů se pro ně jedná o jediné možné řešení, protože neschopnost splácet stále se zvyšující sankční úroky, pokuty z prodlení a podobné smluvně zajištěné závazky by pro ně znamenalo věčné zadlužení.

Jak k takovým koncům dochází a proč se právě v době krize počet tímto způsobem postižených lidí zvyšuje je celkem jasné. Banky při půjčování peněz zpřísnily kriteria na bonitu klienta, totéž sice učinily i splátkové firmy, ale ty jen u vyšších půjček. Proto těžištěm těchto firem jsou zejména menší hotovostní půjčky nebo spotřebitelské úvěry na různé druhy zboží. Nejvýhodnější pro ně je člověk s nižším příjmem, protože je potenciálním špatným dlužníkem, který se zpožďuje se splátkami, neplní tím pádem smluvní ustanovení a podle stanovených podmínek je povinen hradit sankční pokuty, vyšší úrok a mnohdy ještě téměř nevědomky podepisuje rozhodčí doložku, která ho zbavuje možnosti soudního řešení sporu. Nebankovní společnosti ji do svých smluv vkládají s oblibou, někdy i se jménem konkrétního rozhodce, který případný spor závazně rozhodne. Není třeba si ani dávat otázku v čí prospěch.

Dostane-li se tedy takový člověk do krátkodobých finančních potíží a u banky půjčku nedostane, zajistí si u některé z celé řádky splátkových firem buď hotovostní úvěr nebo jejím prostřednictvím zakoupí nutné spotřební zboží. Ostatně, reklama propagující služby tohoto druhu na něj útočí ze všech stran s nabídkou rekreací nebo zboží na splátky či dokonce dodávkou peněz bez podmínek až do domu. Pokud se potom dostane do potíží, byť i jen s jednou jedinou splátkou, dosáhnou na něj sankce za zpožděné platby. Nastávají dvě možnosti: pokusit se o jinou půjčku, která splatí předchozí nebo se stát dlužníkem s trvale nebo alespoň dlouhodobě udržitelným dluhem. U prvního řešení se jedná jen o odklad druhé možnosti. Vždy se však dlužník stane lukrativním zákazníkem půjčující společnosti, protože nakonec zaplatí nesrovnatelně více než si vypůjčil. V tom nejhorším případě i prostřednictvím exekučního řízení.

Porovnáme-li bankovní úvěrové smlouvy s těmi, které mají nebankovní společnosti, zjistíme, že zatímco banky formulují podmínky srozumitelně, tak u splátkových firem je to spíše výjimka. Navíc řada z nich má text zahlcený zkratkami jako třeba Home Credit z PPF impéria Petra Kellnera nebo vytištěný tak miniaturním písmem, že je bez lupy nečitelné. Profi Creditu, který je součástí Profireal Group Davida Berana se tím podařilo na jedinou stránku smlouvy nahustit 22 normostran. Uvedené společnosti stejně jako součást velké světové finanční skupiny BNP Paribas, společnost Cetelem využívají ve svých smlouvách sporné rozhodčí doložky. Věřme, že připojením se k evropskému soudnictví bude i u nás platit názor Evropského soudního dvora, který považuje rozhodce určeného jen jednou stranou za nepřípustnou výhodu. Přidáme-li k uvedeným společnostem ještě Provident Financial a Cofidis, budeme mít pohromadě pět nejsilnějších hráčů na nebankovním trhu půjček a úvěrů. Dravost firem můžeme vidět i u obchodních řetězců nebo u internetových a zásilkových firem, které si zajistily téměř výsadní postavení v poskytování spotřebitelských úvěrů. Při bližším zkoumání smluv můžeme většinou najít ještě ujednání o souhlasu s přenecháním klientových osobních údajů třetím osobám za účelem obchodu.

Co dlužníkům poradit? Pokud částka přesáhla jakékoliv výdělkové možnosti, nezbývá než skutečně nechat vyhlásit osobní bankrot a pět roků splácet a živořit. Je však také možné požádat některou z bank o tak zvanou konsolidaci půjček, při níž banka vyrovná veškeré dluhy a dlužník bude splácet jeden dluh. Sice asi s vysokými splátkami, ale s nadějí výsledného oddlužení. A těm, kteří se nechali obloudit reklamou nebo využili splátkového prodeje prostřednictvím některé s firem nebankovního sektoru lze jen poradit. Nevynechejte ani jedinou splátku a výsledně si spočítejte celkové splacené náklady. Skutečně ta půjčka stála za to, abyste ji chtěli opakovat? Poslední radou před uzavřením půjčky je pohled na procento uvedené za zkratkou RPSN, která udává roční procentní sazbu nákladů, tedy nejen úrok, ale veškeré poplatky spojené se smlouvou - za sepsání smlouvy, vedení účtu, pojištění a podobně.

Další komentáře si můžete poslechnout v pořadu Názory a argumenty v sekci Rádio na přání . Některé vybrané komentáře si můžete přečíst také v Týdeníku rozhlas .

autor: Svatopluk Stojan
Spustit audio