Jak si správně pojistit domácnost?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte ve druhé hodině dopoledního vysílání, je tady vaše rubrika Rodinné finance, hostem je dnes Zdeněk Simaichl, přeji krásné dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Naše téma je majetkové pojištění domácnosti. Vy jste si toto téma, Zdeňku, vybral proto, že máte něco konkrétně na srdci a nebo prostě proto, že bychom na to měli průběžně myslet?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, jednak je to takové to volné pokračování cyklu majetkového pojištění, které jsme začali před asi měsícem a jednak samozřejmě jsem ho zařadil i proto, protože to vnímám jako poměrně velký problém právě ve většině řekněme portfolií, takových těch nebo souborů takových těch smluv, které běžně máme doma a které mají zajistit to, co jsme si tak pracně v průběhu života vybudovali. A my jsme tady posledně hovořili o neovitosti poměrně podrobně, tak dneska je na řadě právě ta domácnost, to znamená ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To všechno uvnitř.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To všechno uvnitř, přesně tak. To, co nás bude asi v uvozovkách zajímat více, protože i to pojištění domácnosti je více rozšířené mezi lidmi než právě pojištění nemovitosti, a my už dneska díky těm minulým dvou relacím víme, jaký je mezitím rozdíl, ale velmi jednoduše řečeno domácnost tvoří vlastně všechny movité věci, které nejsou s tou nemovitostí pevně spojeny a které si lze v uvozovkách odnést. To znamená pro ještě lepší představu může jít o nábytek, elektroniku nebo nějaké osobní věci a já to také velmi často přirovnávám k tomu, že když vlastně vezmu tu nemovitost a otočím ji v ruce takhle podlahou vzhůru, tak to, co z toho vypadne, ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To dnes pojistíme.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
... to pojistíme, přesně tak, to není ta nemovitost, naopak je to domácnost. A takto relativně jednoduše lze vlastně jedno od druhého oddělit.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Povězte mi, Zdeňku, když říkáte pojištění domácnosti, majetkové pojištění domácnosti, proti čemu si vlastně teď především máme tu domácnost pojišťovat? Je to proti různým poškozením nebo je to především proti zlodějům?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, ono je to tak půl na půl, protože dneska bych řekl, že ty domácnosti už máme relativně dobře zajištěné, i když možná leckterý kriminalista by se mnou nesouhlasil, ale daleko víc škod probíhá vlastně těmi řekněme živelními pohromami, to znamená jsou to zejména povodně, záplavy, atmosferické srážky, překvapivě i vandalismus, to je mimochodem i připojištění, na které se velmi často zapomíná. A potom jsou to takové ty běžné poruchy v uvozovkách v domácnosti, kdy mě třeba vytopí soused nebo naopak já zapomenu zavřít kohoutek u umyvadla nebo u vany nebo mi praskne trubka, pračka a podobně, hadice u pračky myšleno. Takže i takováhle událost samozřejmě může způsobit škodu, a to poměrně nemalou.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Existuje globální pojištění domácnosti, protože já musím říct, že to, co mě na pojištění odrazuje, je ten okamžik, kdy na mě nastoupí ten pojišťovací agent a zavalí mě informacemi, ve kterých já se po několika málo minutách ztrácím a myslím si, že to je přesně ten okamžik, na který on čeká.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak existují, samozřejmě každá pojišťovna má určité tarify od těch nejlevnějších až po ty nejdražší, které už můžeme nazvat globálními tarify, to znamená je to takové to TOP, co tak pojišťovna může nabídnout, takové ty klíčové parametry smlouvy o pojištění domácnosti a ostatně vlastně u jakéhokoliv majetkového pojištění jsou teda za prvé pojistná částka, budeme to takto zjednodušovat, abychom, my se nedopustíme ničeho zásadního, ale zjednodušíme to, abychom si to co nejnázorněji vysvětlili. Tak vlastně je to ta pojistná částka a potom správná a hlavně účelná volba rizik, na které tu domácnost chci pojistit. Já jsem nedávno na jednom webovém semináři se mě lidé ptali, kde vlastně nejčastěji dělají chybu a já paradoxně říkám ta chyba není ani tak jakoby v těch pojišťovnách nebo v těch v uvozovkách pojišťovacích agentech. O pojišťovnách je známo, že plní pouze tehdy, pokud náhodou to zapomněla postihnout ve svých výlukách, takže to je potřeba se připravit. Pojišťovací agent, tam už jsme o tom hovořili, že je potřeba postupovat na nějaké doporučení, ale opravdu nejčastější chyba vzniká přímo u toho člověka, u toho klienta, který si to pojištění sjednává, protože od lidí je velmi často opravdu enormní tlak na cenu toho pojištění. A takové motto, které bych opravdu dneska rád vypíchnul je, že rozhodující je kvalita pojištění a ne jeho cena. Je dobré si uvědomit, že z pohledu vlastně toho domácího rozpočtu pokud dojde k nějakému pojistnému plnění nebo obecně ke škodní události, tak ve většině případů tady mluvíme o desetitisících, statisících nebo milionech, to znamená má to obrovský dopad do cash flow, a pokud člověk má špatné pojištění, špatnou volbu rizik, špatné pojistné částky, tak samozřejmě pojišťovna neplní a nebo polní ne zcela, ale z části a pokud nejsem finančně silný, to znamená zase tady mluvíme o desetitisících nebo statisících, tak to ti lidé málo kdy už potom rozdýchají, jo, to znamená už jak se říká jde trošku tlustého do tenkého tady a obnovit vlastně tu domácnost do toho předchozího stavu už není tak jednoduché a pokud tam vznikají ještě nějaké následné škody, tak taková událost mě skutečně může velmi postihnout a nebývá to legrace. Takže to, o čem se budeme bavit, je pojistná částka a opravdu správná volba rizik a je daleko lepší v uvozovkách, v uvozovkách špatná pojišťovna a dobře nastavená smlouva, než výborně pojišťovna a špatně nastavená smlouva. To je dobré si uvědomit, že druhá nejčastější otázka je, jakou pojišťovnu si vybrat? Takže je to začínat trošku z druhého konce toho provazu, napřed pojistnou částku a správnou volbu rizik.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Asi nemáme problém s tím, že bychom byli, co se týká našich domácností, často přepojištěni, spíše jsme podpojištěni. To přepojištění by znamenalo, že dobrovolně platíme více než musíme, zatímco podpojištění je právě ten tlak na cenu. Povězte mi, vy jste řekl raději horší pojišťovnu a dobře nastavenou smlouvu, asi nejlepší je dobrá pojišťovna a dobrá smlouva, ale jak tedy poznám, která smlouva je dobrá, co je pro mě dobré, jak já můžu vymyslet, zdali mi v budoucnu hrozí to nebo ono, jak já mám vědět, že když bydlím v posledním třeba patře panelového domu, no, tak se nepojistím proti sousedům, protože mně nikdo třeba řekněme nemůže vytopit, ale jim dole bouchne plyn a mně se proboří podlaha. Jak tohle všechno vychytat?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, velmi obtížně a takřka nemožně v uvozovkách. Nicméně je to zase o tom, že člověk, který v tom nežije, který o těchto věcech nepřemýšlí a nemá třeba ty zkušenosti z pojistných událostí, tak opravdu tohle to všechno postihnout a dát do kupy lze samozřejmě, ale chce to opravdu nesmírný úsilí a věnovat se tomu. Daleko jednodušší je opravdu si někoho zavolat, opravdu někomu, komu věří nebo jak už jsem říkal na doporučení nebo si na té pojišťovně vyžádat někoho, kdo ty zkušenosti má a opravdu žádat nějakého kvalitního pracovníka, který tyhle ty věci už v uvozovkách má několikrát za sebou a je schopen mě navést a je schopen mi poradit. A protože jak se říká chytrý člověk dělá na začátku to, co hlupák na konci, tak je opravdu dobrý si udělat ten čas, sednout si, vzít si tužku a papír a teďka vlastně ta otázka směřovala spíš k těm pojistným rizikům, to znamená jakoby co vůbec zajistit. Tak si říct dobře, bydlím v tom posledním patře baráku, to znamená určitě to budou třeba ty atmosferické srážky, že může být nějaká chyba ve střeše.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
V izolaci.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
V izolaci, přesně tak, vytopí mě to, najednou mi začne pršet ze stropu, těch případů je mraky takových, nebo naopak tíha sněhu to může být další věc. Další věc může být třeba právě ten výbuch plynu, ale to jsou zase všechno věci, které už ve většině případů bývají v tom základu, zejména jakoby ten výbuch plynu, to znamená exploze nějaká, takže to by zase neměl být problém a je otázka, jestli tady potom zase spíš budeme mluvit o té nemovitosti než o té domácnosti.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jak to vidím, tak nejspíš budeme nejvíce odpovídat na dotazy posluchačů, protože už teď v tuto chvíli nám píší, proto jim dáme možnost. Prosím, volejte na číslo 221552525 nebo 2424 a psát můžete jak dobře víte na jejakaje@rozhlas.cz. Pošlete klidně i SMSku R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na 9077704.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte zpět, opět je tady rubrika Rodinné finance, téma majetkové pojištění domácnosti a Zdeněk Simaichl odpoví vám všem, kdo se dovoláte. Dobrý den, máte slovo, můžete se ptát.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady je posluchačka z Příbrami, Libuše, já vás zdravím a chtěla bych poradit od pana Simaichla. Máme rodinný dům, kde jsme 4 nájemníci, máme zavedený do domu plyn, 3 nájemníci topí plynem, využívají prostě plynovou přípojku a my jediní jenom elektriku. A plyn je přiveden, my máme přízemní byt, a plyn je přiveden přímo pod náš vlastně jakoby dětský pokoj. Platíme za dům pojistku, za celý a chci se zeptat, jestli je možno připojit jako proti nenadálé události od plynu jako celý dům, anebo jestli si máme ke své pojistce domácnosti připojistit prostě ještě ten plyn, i když my ho nevyužíváme, ale máme ho tam zavedený pod halvu bych řekla.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobře, paní Libuše, děkujeme za dotaz. Zdeněk odpovídá.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tam je velmi důležité, dobrý den, zdravím, tam je velmi důležité komu ten dům celý nebo ty jednotlivé byty patří, jestli je o nějaký rodinný dům, který je rozdělený na bytové jednotky, které někomu patří, nebo je to rodinný dům, který někomu patří a pronajímá ty bytové jednotky nebo jde o činžovní dům, protože vesměs pokud ty bytové jednotky jsou ve vlastnictví vlastně těch jednotlivých rodin, tak ze zákona nad 3 bytové jednotky vzniká takzvané společenství vlastníků bytových jednotek a takovéto společenství potom pojišťuje vlastně celou tu nemovitost na všechna rizika, které té nemovitosti hrozí a pojišťují to právě z nějakých příspěvků, které se vybírá do takzvaného fondu, fondu bytových oprav, nebo fondu oprav obecně. Takže spíš bych tady doporučil pojistit ten dům en bloc, protože ono potom ty bytové jednotky, pokud prohlášením vlastníka nejsou skutečně vyčleněné z toho domu, tak je velmi obtížné pojišťovat separé a hlavně je to zbytečné, protože vesměs ten dům bývá pojištěný jako celek a pojišťovat ještě potom jakoby duplicitně vlastně tu jednu bytovou jednotku je nejenom vyhazování peněz z okna, ale je to především zbytečné.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Další dotaz, dobrý den, můžete se ptát.

osoba
--------------------
Horáková, Vsetín, dobrý den. Prosím o takzvané podpojištění, nadpojištění domácnost, když si stanovíme nějakou hodnotu domácnosti, to se během roku mění a dojde k nějaké události, Znamená to, když by se zjistilo, že ta domácnost měla více věcí, dostaneme od pojišťovny jenom po tu částku, kterou jsme si určili jako hodnota domácnosti, anebo pojišťovna zjistí, že jsme těch věcí měli více a že jsme byli podpojištěni a bude to plnit třeba jenom z nějaké části, když dojde k částečnému, ne plnému. Stejně tak je to s nemovitostí. Nechali jsme si nemovitost rodinný dům u soudního znalce ohodnotit na tu pořizovací cenu a pojišťovna přišla s úplně jinou částkou, vyšší částkou a zase se ptám, jak je to určení hodnoty té stavby a jak je to s tou domácností, když máme domácnost cena vychází z té ceny domácnosti, tak to takzvané podpojištění, kdy, jak se to může stát. Zatím děkuji, ať nezdržuji.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkujeme, paní Horákové.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Vy jste uhodila, dobrý den, vy jste uhodila hřebíček na hlavičku, protože podpojištění, to je jedna z nejčastějších vad vůbec všech uzavřených majetkových smluv v České republice. Je to částečně i proto, a to není váš případ, že vy se o to evidentně staráte, nejčastějším důvodem bývá prostě, že máme pojistky, které jsou 10 let staré a teď do toho samozřejmě promlouvá inflace, zhodnocení té nemovitosti, domácnosti a podobně a pokud bych si měl vybrat z těch variant, které jste nabízela, tak B je správně, to znamená, to podpojištění znamená, že pokud mám, nemovitost v hodnotě nebo domácnost v hodnotě jednoho milionu korun a pojistím ho na polovinu na 500 tisíc a dojde teda ať už k částečné nebo úplné devastaci, tak mi pojišťovna nedá ani těch 500 tisíc, na které to mám pojištěné, ale vzhledem k tomu, že jsem 2x podpojištěný, že skutečná hodnota té domácnosti nebo nemovitosti je milion, tak mi bude i vlastně alikvótně krátit tu moji pojistnou částku, to znameá v tomto případě 2x, takže dostanu maximálně 250 tisíc korun. To je princip podpojištěnosti. Co se týče stanovení té hodnoty, tak nevím, jestli tady na to máme dostatek času nebo jestli to necháme na příště, ale v každém případě je dobré nedat v podstatě jakoby na ty v uvozovkách soudní znalce nebo ne v uvozovkách, na soudní znalce, protože ta hodnota, kterou stanovují pojišťovny, je skutečně jiná. To, co mi řekne znalec, je fajn, nicméně je dobré to brát pouze jako nějaké vodítko a tu nemovitost ještě o takových 10 až 15 % navýšit, a to z toho důvodu, že i kdyby došlo třeba k demolici nebo kdybych měl uvést měl uvést vlastně tu nemovitost do původního stavu, tak i ta demolice vlastně může být součástí toho pojistného plnění a mohu to z toho zaplatit, a ta nemovitost vlastně jako se bere potom ta cena jako víc tržně, protože to pojišťuji na novou cenu a zase můžeme se bavit o bytových jednotkách, kde ta cena jako je zase trošičku jiná. Pan doktor Uchytil to tady minule rozebíral poměrně podrobně, takže doporučuji podívat se do archivu Českého rozhlasu. Ale v každém případě navyšovat ty cenu o trošku víc než jsou oficiální odhady, to je doporučení.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já zvedám poslední telefon dnešní poradny, dobrý den, můžete se ptát, dobrý den.

osoba
--------------------
Horák, Jiřice, dobrý den, já tady čekám na telefonu, už jste částečně odpovídali na ty starší smlouvy. Já, když si uzavřu pojistku a nestane se nic, že jo, za 10 let jdu na pojišťovnu a tam mně řeknou ježíš, kdo to s váma uzavíral, to je tak nevýhodný, to už se 3x změnilo za tu dobu a já platím, platím, oni jsou spokojený, neozvou se a tak v tom je ten problém jako. Jak já se mám dozvědět, že byla nějaká novelizace nebo prostě, že se něco změnilo, já tu pojišťovnu nepotřebuju, když se mně nic nestane, já ji potřebuju, když se mně něco stane.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkujeme za otázku.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě, určitě, je to skutečně velmi častá věc a já tady doporučuju, protože jde o můj majetek, ne o majetek té pojišťovny, tak se o to zajištění je potřeba aktivně starat, to znamená nespoléhat se na to, že mě někdo upozorní, že smlouva je zastaralá. Naopak já doporučuju zhruba jednou za dva roky, je to bohatě dostačující ve většině případů, tu smlouvu revidovat, podívat se na ní, je tam samozřejmě, když se dneska bavíme o té domácnosti, tak je tam hledisko toho, že ji dovybavuji postupně, ta nemovitost, ta domácnost získává vlastně na hodnotě. Je tam ne úplně zanedbatelný vliv inflace, může dokonce se změnit i pojistník v takovém případě, a to jsou třeba ty horší případy, že se změní majitel toho bytu nebo umře dokonce pojistník a ta smlouva běží dál a platí se platí a pak pojišťovna řekne no jo, pojistník není, smlouva není a ukončí to k tomu datu, ke kterému třeba ten pojistník umřel a nebo se zbavil té nemovitosti, protože ji prodal a v ten moment vlastně ta pojišťovna zjistím, že je třeba 10 let nepojištěná, jo. Takže je potřeba se skutečně starat o tyhle ty věci, nenechávat to na žádné třetí osobě.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, ptá se vás paní Jana, když obrátím nemovitost, vyklepu okna i dveře? Jedná se o vlastníka bytu ve společenství vlastníků.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak okna i dveře jsou takzvané stavební součásti, to znameá patří to spíš k nemovitosti než k domácnosti.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Spíš, nebo?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne, patří to k nemovitosti, ne k domácnosti. My bychom se tady mohli bavit o ještě třeba vybavení koupelen.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nebudeme se dnes bavit, příště.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
O podlahách a podobně, to se právě pojišťuje v rámci domácnosti a jsou to stavební součásti a ty se určují takzvaným limitem, ale to asi necháme na příště.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A ještě jednoslovnou odpověď prosím na otázku paní Venduly. Pokud si pojistím nemovitost, zdraví, život vícekrát, je to prý daňový podvod, proč životní pojistky mám dvě.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne daňový, ale pojistný. Co se týče života, tak tam tohle to samozřejmě neplatí, protože hodnota lidského života je nevyčíslitelná, takže já můžu mít několik pojištění na různé pojistné částky a ode všech dojde k plnění. Ale tam, kde je vlastně hodnota toho, co pojišťuji kvantifikovatelná naprosto přesně jsem schopen určit tu hodnotu, což je právě majetek domácnost, nemovitost, tak tam se jedná skutečně o pojistný podvod. Neznamená to, že bych nemohl mít dvě pojistky, ale pak ty pojišťovny se mezi sebou budou domlouvat a budou plnit maximálně do toho limitu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Je to prostě nevýhodné.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je to určitě nevýhodné, nemá to vůbec žádný smysl, přesně tak.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já vám moc děkuji za odpovědi, na ostatní písemné dotazy zodpovíte, prosím za domácí úkol a opět se uslyšíme za 14 dní. Moc vám děkuji za naše posluchače.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji a přeji krásný den.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.