Přepis: Pojištění nemovitosti a domácnosti - 20. dubna

moderátorka
--------------------
Milí posluchači, slibovala jsem vám Zdeňka Simajchla a rodinné finance. Svůj slib plním. Zdeněk Simajchl je ve studiu.

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Dobrý den.

moderátorka
--------------------
A právě s ním přichází i téma jak si dobře pojistit rodinný majetek. Zdeňku, v čem lidé při pojišťování svého rodinného majetku nejčastěji chybují?

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Tak než přistoupíme k těm konkrétním věcem, já řeknu tu největší chybu, kterou lidi opravdu nejčastěji dělají. A to je ta, že obecně u fyzických osob nejčastěji hovoříme v souvislosti s majetkem o pojištění nemovitosti a o pojištění domácnosti, o těchhle těch dvou věcech. A už v tomto lidé velmi často chybují v tom smyslu, že buď oba druhy pojištění zaměňují. To znamená, chtějí si pojistit nějaký majetek, který mají doma, to je typicky proti zloději, proti těm nevítaným návštěvám. A pojistí nemovitost. A potom se diví, že když je někdo vykrade, tak od pojišťovny nedostanou nic, protože tomu baráku, bytu, kde bydlí, tak se v podstatě nic nestalo. Takže první věc je opravdu si velmi pečlivě rozmyslet, co si vlastně chci pojistit, jestli nemovitost nebo domácnost. Já mohu našim posluchačům dát takový obecný návod, který s oblibou používám, že kdyby si vzali vlastně tu svoji nemovitost a otočili ji v podstatě vzhůru nohama, tak všechno to, co z té nemovitosti vypadne, tak je v podstatě domácnost, to se týká pojištění domácnosti. To znamená takový ten nábytek, postel, elektronika, cennosti a podobně a ....

moderátorka
--------------------
Ano, my latiníci říkáme in situ /nesrozumitelné/.

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Ano. A všechno, co zůstane spojené s těmi obvodovými zdi, zkrátka s tou stavbou, tak se týká pojištění nemovitosti. Takže už jenom tohle to říci, co chci, jestli pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti. Jak už jsem naznačil, tak klíčovou roli v jakékoli pojištění majetku hraje správný odhad těch pojistných částek. To znamená, na kolik vlastně mám tu stavbu, tu nemovitost, ten byt, anebo naopak to vybavení té domácnosti pojistit.

moderátorka
--------------------
Vyplácí se to spíše, řekněme, nadhodnotit nebo podhodnotit. Nadhodnocení nám asi zvyšuje cenu pojistného, ale zase pak nám kyne možnost, že tedy dostaneme větší částku v případě, že ji budeme inkasovat. A podhodnocení zase je přesný opak. Tedy nižší pojistné, ale nižší výplata.

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Tak v tomhle tom právě také lidé dělají velmi často chyby. Kolují kolem toho různé mýty a pověry. Pravda je taková, že ideální je to samozřejmě akorát. V případě, že to takzvaně přepojistím, tak neplatí to, že by pojišťovna plnila více. Ona v podstatě si udělá svůj vlastní odhad v případě té pojistné události. To místo navštíví likvidátor, ať už se teda jedná o pojištění nemovitosti nebo domácnosti. V případě samozřejmě těch větších škod. A ten likvidátor určí za pomoci třeba nějakého dalšího odhadce určí, jakou cenu v podstatě ta nemovitost, respektive domácnost měla. A podle toho dojde k tomu plnění. To znamená, v případě, že mám hodnotu nemovitosti čtyři miliony korun například a pojistím to na šest, tak neplatí, že v případě totální zkázy dostanu šest milionů, dostanu ty čtyři. Ani o korunu víc. Daleko horší situace, protože v tomto případě, v případě přepojištění já v podstatě zaplatím za tu pojistku akorát více, ale v případě podpojištění, tam ten v uvozovkách průšvih je daleko větší, protože vlastně pojišťovna v okamžiku, kdy nemovitost takzvaně podpojištěná, já to zase můžu uvést na jednoduchém případě, tak, řekněme, že ta nemovitost má hodnotu čtyři miliony korun a já, protože už jsem si to pojistil třeba deset let zpátky, tak mám pojištěnou nemovitost na jeden milion korun. To znamená, pojistku jsem neaktualizoval, anebo jsem si založil novou a řekl si, nebudu příliš utrácet, pojistím to ne na ty čtyři, ale pojistím to na jeden milion korun. Tak dojde k totální zkáze vlivem třeba nějakého požáru nebo něčeho takového a likvidátor přijde a řekne, ta nemovitost měla hodnotu čtyři miliony korun, ale vy to máte pojištěný na jeden milion korun. To znamená, vy jste to čtyřikrát podpojistil, takže vy nedostanete ani ten milion dokonce, na který jste to pojistil, ale dostanete čtyřikrát méně. To znamená, přesně v tom poměru, kterým jste to podpojistil, tak dostanete méně vůči té pojistné částce, kterou skutečně v té pojistné smlouvě máte. Jinými slovy, v tomto případě maximálně 250 tisíc korun.

moderátorka
--------------------
To mi zavání tím, že už to možná není úplně fér, protože ten člověk to pojistil aspoň na ten milion, tak třeba si toho váží jenom na milion.

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Ano, nicméně tento princip mohu uplatňovat u pojištění zdraví, protože samozřejmě hodnota lidského života nejde přesně kvantifikovat. Ale bohužel toto neplatí u majetku. Ten majetek lze naprosto přesně číselně vyjádřit a na tu hodnotu by to skutečně mělo bejt pojištěné. Netvrdím, že to je fér, ale pojišťovny v podstatě unisono dneska k tomu takto přistupují. A rád bych našim posluchačům řekl, ano, existují pojišťovny, které to tak nemají, ale takové skutečně neexistují.

moderátorka
--------------------
Mě napadá jenom bonmot, nikdo nesliboval, že život bude fér. V každém případě mě ještě zajímá jedna věc, která, bych řekla, že je velice častým problémem. To jest, že mám televizi, ta televize je třeba šest let stará, mně by dalších šestnáct let sloužila, ale přijde likvidátor a vlastně ohodnotí ji jakoby opotřebení ohodnotí, o těch šest let jakoby navrší, amortizuje ji, správně, děkuji, a tím pádem vlastně jako dostanu za tu televizi částku, za kterou si ale adekvátní televizi už třeba vůbec koupit nemohu. Dá se proti tomu bránit?

Zdeněk SIMAJCHL
--------------------
Dá se proti tomu bránit. Dá se pojistit na takzvanou novou nebo časovou cenu. To znamená, jde to jakoby odlišit v těch smlouvách. Nicméně v tomto bych také neviděl nějaký zásadní problém, protože ta elektronika samozřejmě zastarává a stárne. A když si podívám v podstatě na cenu televizorů dneska a řeknu před těmi pěti, šesti lety, tak řekl bych, že za tu amortizovanou částku jsem dneska schopen koupit přiměřeně stejný nový televizor, možná s nějakým menším doplatkem. Takže tohle to nebývá úplně jakoby ten primární problém. Spíš bych tady upozornil a já /nesrozumitelné/ takové naprosto jasné doporučení, co by ti lidé měli udělat. Například to, že by si skutečně měli udělat soupis toho majetku, měli by udělat fotodokumentaci. To znamená obejít, dát si práci, obejít ten byt nebo dům s foťákem. Udělat opravdu i detailní záběry. Třeba když už se bavím o tom televizoru, tak samozřejmě toho televizoru v té místnosti, potom značku televizoru, typový štítek, zkrátka, aby se v případě, že se něco stane, že bude ta pojistné událost, aby se nedostal do takzvané důkazní nouze, jak tomu říkají pojišťovny. A byl opravdu schopen prokázat, že v té domácnosti ten televizor byl. A ta pojišťovna, aby skutečně k tomu plnění ve finále došlo. Ale to už je potom na delší povídání.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, s.r.o. Texty neprocházejí korekturou.