Kreditní úvěrová karta
Finanční expert Zdeněk Simaichl nám radil ohledně výběru a správy debetní, platební karty. Je to vhodné řešení a můžeme si jej dovolit vždy? Za jakých podmínek jsou karty vystavovány?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, je sedmá minuta po 10 hodině, vidíte, vždycky nám to vychází takto přesně. To je přesně čas, kdy začíná rubrika Rodinné finance, která vám mnohdy může zásadně pomoc a někdy vás svými informacemi přímo spasit. Zejména pak, když naproti mně usedá Zdeněk Simaichl, přeji krásné dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A teď nás chce naučit, jak pracovat s kreditní úvěrovou kartou. Kreditní úvěrová karta je věc nesmírně prospěšná a nesmírně nebezpečná a pokud občas nemáme si nevsugerujeme, že v kapse, ve které máme úvěrovou kartu, je zmije a při každém dalším vsunutím ruky nás kousne, tak se můžeme dočkat velice nepěkných konců. Zdeňku, vy jste si určitě připravil, jakým způsobem nás chcete vést v přistupování k práci a životu s úvěrovou kartou. Tak povídejte.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, to byla velmi pěkná alegorie na začátek. Ta dnešní relace určitě nemá být nějakou oslavou ódou na kreditní karty, to určitě ne. Já pouze připomenu, ono už to tady dneska padlo, že kreditní karta je kartou úvěrovou, jenom to tedy vypíchávám, protože vlastně lidé si neustále pletou kreditní a debetní katry, protože těm debetním si zvykneme říkat kreditka. Takže ne kreditní karty jsou karty úvěrové, to znamená, jejím použitím u obchodníka nebo výběrem z bankomatu nám vzniká dluh, který je samozřejmě potřeba dříve nebo později splatit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak nám raději řekněte, jestli radši dříve nebo klidně později, protože i to je velmi důležitý okamžik.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Samozřejmě, to je velmi, velmi důležité. A jenom tady naváži na to, co tady padlo s tou zmijí. Tak jak jsem říkal, nemá to být oslavná óda a já s oblibou říkám, že kreditní karta, obecně kreditní kartu bych vydával obrazně řečeno proti zbrojnímu pasu, protože skutečně je to produkt, u kterého začíná převážná většina všech takových těch duhových spirál, které potom končí velmi, velmi špatně. Nicméně pokud už jsem vlastníkem nebo se k vlastnictví kreditní karty teprve chystám, tak je dobré znát pravidla hry. V tomto případě tedy pár pravidel pro správné zacházení a jedním z těch prvních a nejdůležitějších je udělat si jasno v takzvaném bezúročném období. Kreditní karta je produkt pro chytré lidi. On je poměrně složitý, proto říkám pro chytré lidi, a protože cestička, jak ji bezpečně a efektivně využít, je velmi a řekl bych velmi úzká a po obou stranách jsou poměrně nepříjemné srázy, to znamená skutečně je tam poměrně malý prostor pro to, aby jsme tu kartu využívali řekl bych levně a efektivně. To bezúročné období je jednou ze zásadních vlastností kreditních karet, v podstatě jde o období, kdy já vyčerpám peníze, vznikne dluh a je to období, po kterou já bance neplatím žádné úroky a mohu je v podstatě v uvozovkách beztrestně ty peníze splatit, aniž by mě to stálo cokoli navíc. Nicméně současně velká výhoda znamená na druhou stranu i velkou nevýhodu v okamžiku, kdy se mi nepodaří toto bezúročné období dodržet, to znamená v těch dneska nejčastějších 30 až 55 dnech, což je tak nejvíc, co se v současné době ty bezúročné období pohybují u kreditních karet. Tak pokud se mi to nepodaří dodržet, tak nám naskáčou poměrně nemalé úroky, a ty zpravidla přesahují nějakých 20 až 25 % ročně, to znamená z této karty se v podstatě lusknutím prstu jedním dnem stává jeden z nejdražších vůbec úvěrových produktů, které jsou na trhu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A řekněte mi, proti tomu se vlastně nedá bojovat? To tak je nastaveno ta pravidla a ten úvěr má prostě takovou to drahou sazbu, to znamená, že vlastně není možné si třeba dopředu vyjednat lepší podmínky?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne, ten úvěr je tak nebo respektive ta kreditní karta je tak nastavená, je to dané úvěrovou smlouvou, a to, před čím tady chci varovat, je právě, že ono na začátku to vypadá strašně hezky, jo, je tam bezúročné období, mohu si půjčit, může to být určitá reserva, mohu překlenout nějaký akutní nedostatek peněz a v okamžiku, kdy mi ty peníze přistanou na účtu, tak vlastně ten starý dluh v uvozovkách můžu splatit a může mi to vytrhnout trn z paty. Ono do značné míry to může být pravda, kdyby ovšem ta bezúročná období v uvozovkách si nežila vlastním životem, protože každá ta banka k tomu bezúročnému období přistupuje trošičku jinak. Většinou v těch podmínkách najdeme až 30 dní bezúročné období nebo až 55 dní.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To až je velmi nebezpečné.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
To až je velmi nebezpečné, protože ono se to počítá, je to vždycky dané tou smlouvou a počítá se buď od vydaného výpisu, od uskutečnění transakce nebo od prvního dne v měsíci a je potřeba velmi to hlídat, protože se mi taky může stát, že místo nějakých 55 dnů budu mít třeba týden na to, abych to zaplatil prostě proto, že si to beru v takový ten špatný den v měsíci, kdy už to bezúročné období mi běží od 1. a já zaplatím třeba 28., takže mám třeba další pouze týden na to, abych tu kartu doplatil a lidé většinou si myslí, právě zaplatím a od té doby, co zaplatím u obchodníka, půjčím si ty peníze fyzicky, tak mám těch 55 dní, ale ono to tak není.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Chyba lávky.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Chyba lávky.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Může se stát, že když se špatně trefím, tak jich třeba mám jenom 5 nebo 10.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, to se samozřejmě může stát, ale nejenom, že může, ale ono se to také velmi často stává, proto říkám, že to je pro chytré lidi, aby si to dokázali spočítat, nehledě k tomu, že je to často také komplikované tím, že nefunguje to vždycky tak, že vyčerpám, splatím, vyčerpám, splatím, ale může to být tak, že vyčerpám, pak nic, znova vyčerpám, pak třeba částečně splatím a znova vyčerpám, to znamená mám tam nějaký úvěrový rámec a ten mohu čerpat, nesmím ho překročit, ona mě ta karta ani nepustí, ale v tom úvěrovém rámci já si s tou kartou v podstatě můžu pracovat v uvozovkách jak chci. A v okamžiku, kdy to používám pravidelně, tak už mohu ztrácet přehled, co jsem splatil, nesplatil, kdy to mám splácet, kdy se jsem vlastně uskutečnil tu transakci a lidé potom padají právě do těch vysokých úroků, pak třeba se opozdí se splátkou, už jsou tam, nabíhají tam nějaké penále a tak dále a tak dále.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, dá se říct, že tato karta úvěrová kreditní se vlastně vůbec nehodí pro lidi, kteří třeba nemají stálý příjem?
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, to se nejenom, že se to dá říct, ale tady byl dal velký vykřičník, úvěrová karta je skutečně pro lidi, kteří dokáží včas řádně splácet své dluhy a co je velmi důležité, kteří dokáží ovládat svoje nákupní chování. Ono je to v podstatě ještě horší než klasická normální debetní karta, která se vydává k běžnému účtu, protože tam aspoň se mi to odečítá z účtu a nemohu si vyskakovat víc než na tom účtu mám, kdežto u té kreditní karty tam, jak jsem říkal, vzniká dluh, to znamená nejsou to moje peníze, ale já je musím splácet a pokud se mi to nepodaří splatit v tom bezúročném období, což se stává hlavně u lidí, kteří nemají ty pravidelné příjmy, tak teprve potom nastává v uvozovkách to peklíčko, kdy mi naskakují ty vysoké úroky a pokud se opozdíme s nějakou splátkou, tak další penále, které v tom extrému mohou být i několikanásobek té měsíční splátky. To znamená skutečně se to velmi prodražuje. A kreditní karta obecně a já to znova zopakuji, už jsem to říkal na začátku proti zbrojnímu pasu, protože je to jeden z nejnebezpečnějších produktů a nejsložitějších na finančním trhu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jenomže, Zdeňku, jak se třeba chovat v případě, že já ani kreditní kartu nechci a okolnosti a společnost mě tlačí k tomu, abych ji měla, protože debetní karta vůbec nemá tutéž váhu, zejména v cizině, ne jako kreditní. Takže na úplně prázdnou kreditní kartu vám půjčí v cizině auto, rezervujete si hotel, cokoliv a na debetní kartu, na které máte milion, vám nedají vůbec nic.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, je to bohužel tak jak říkáte, skutečně právě v té Evropě, když si půjčujete, rezervujete hotel, tak ta kreditní karta svou váhu má. Je to dané tím, že vlastně za to ručí ta banka nebo banka posílá ty peníze, takže tím je to dané. Nicméně pokud už teda jsem cestovatel a využívám těchto služeb, tak existují zase nějaká pravidla, podle kterých já si mohu nastavit ten úvěrový rámec, ten by v žádném případě neměl přesahovat 50 % mého měsíčního příjmu, to znamená vydělávám 20 tisíc měsíčně, úvěrový rámec maximálně 10, 12 tisíc měsíčně, víc bych určitě nedával. A další věc je, používal bych kreditní kartu opravdu pouze a jenom tehdy, pokud mi to zlepší měsíční cash flow, to znamená nedostává se mi dočasně finančních prostředků, vím, že v tom bezúročném období se mi to podaří splatit, protože tam mám nějaké zajištěné příjmy, které mi na tom účtu přistanou v uvozovkách a já je budu moci poslat na splátku kreditní karty.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My si za malou chvíli řekneme, co ještě dělat v případě, že přece jenom nám přeroste dluh na kreditní kartě trošku přes hlavu a že zmije obecná v kapse se změní na zmiji útočnou. Tak to si řekneme za malou chvíli, ale především budeme odpovídat na vaše otázky, pokud nám je zavoláte na číslo 221552525 nebo 2424. Můžete také mailovat na jejakaje@rozhlas.cz a nebo SMSkujte ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na 9077704.
/ Písnička /
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, příjemná melodie nás přivedla k tématu, které může být příjemné jenom za určitých okolností o to, aby to nebylo vyloženě problémové téma, tedy kreditní úvěrová karta, tak o to se teď stará Zdeněk Simaichl, který se pokouší nás vychovat a radit nám, pokud jsme nevychovatelní. Právě teď se k nám dovolala posluchačka, přeji krásné dopoledne, můžete se ptát.
osoba
--------------------
Dobrý den, zdravím, zdravím do Českého rozhlasu i druhé posluchače, já jsem se chtěla zeptat na takovou věc, protože už mám dospělé děti, kterým je 18 a 20 let, velice mladí dospělci, ale oni už si vlastně mohou založit svůj účet. Já samozřejmě takovouhle kartu, tu kreditní, na který bych mohla jít do dluhu nemám ani bych ji nechtěla, protože tomu rozumím, ale chci se zeptat na tady takovéto mladé dospělé lidi a oni si neuvědomují vlastně to riziko, do kterého by mohli jít. Tak jsem se chtěla zeptat, jestli je možnost, třeba rodiče, aby nějak zabezpečili to, aby se jim vlastně děti v takovýmto třeba z jejich strany nevědomým způsobem nezadlužily?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, obávám se, jestli už jim bylo 18 let, tak jste bezmocná do té doby než vás požádají ať to za ně zaplatíte.
osoba
--------------------
No právě, a to jsem se chtěla zeptat, kdyby si náhodou takovýto účet založily a potom by jim někdo telefonoval, ony by nabídku přijaly, že budou mít takovýto typ karty, jestli potom, když ony něco zaplatí a třeba nebudou mít dost peněz na tom účtu, ale ty peníze jim tam pravidelně na ten účet chodí, jestli potom ta platba se automaticky jakoby zaplatí tím, že na tom účtu se přidají peníze.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozumím, že spadne rovnou, že splácí ten dluh, že se to neukládá, ano.
osoba
--------------------
Jestli oni toto automaticky dělají, nebo jestli ony musí zavést zase nějaký příkaz, aby to udělali, protože se obávám, že tihle ti mladí dospělí neudělají ten krok, aby na to ještě pamatovali, že to mají zaplatit. Jestli to automaticky splatí, když jsou na tom účtu už potom zase peníze.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Myslím, že mluvíte mnoha rodičům z duše a Zdeněk má malé děti, ale přesto pokyvuje souhlasně hlavou a trochu bolestně. Tak povídejte, Zdeňku.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
No, malé jsou teď, no, za nějakých pár let už budu řešit asi to samé. V každém případě je to bohužel tak, jak už tady bylo řečeno. Pokud už jim bylo 18 a nejsou zbaveni svéprávnosti ať už z jakéhokoliv důvodu, kdy za ně rozhodují rodiče, nemají svého poručníka, tak to prostě bohužel se obávám, že tomu zabránit efektivně nelze. Samozřejmě rodiče mají určitý vliv na své děti, někdy větší, někdy menší a nic než osvěta, nějaká finanční gramotnost, že s nimi neustále o těchto věcech budu mluvit a vysvětlovat, tak bohužel nic dalšího dělat nelze. Co se týče toho splácení, tak b) je správně. U kreditní karty máte speciální úvěrový účet, který se čerpá a automaticky, pokud přijdou peníze na běžný účet, tak se automaticky, jak se říká neslíznou a nezaplatí se tím ten dluh, ale naopak je potřeba příkazem poslat na té úvěrový účet té kreditní karty.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To je důležité, protože to si myslím, že mnozí právě zapomínají a myslí si, že se to automaticky dorovnává.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, to je velmi důležité. Na druhou stranu některé banky nabízejí mechanismy, které dovolují takovéto automatické inkaso, že pár dnů předtím než uplyne to bezúročné období, tak vlastně dojde k automatickému inkasu a splacení té kreditní karty. Takže určitá možnost tady je, ale někdy se to neobejde bez aktivní účasti toho majitele té kreditní karty.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Díky, Zdeňku. Zvedáme další telefon, přeji hezké dopoledne, můžete se ptát.
osoba
--------------------
Dobrý den, tady Zelenková. Mám jeden dotaz, a sice se týká kreditní karty od Citibank, kterou nabízejí pracovníci většinou v prostorách nákupního střediska třeba Billy a nebo i telefonují a nabízejí tento produkt po telefonu. Chtěla bych se zeptat, jak je tento, tato kreditní karta výhodná nebo nevýhodná? Děkuji.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My vám děkujeme, paní Zelenková a vy teď zatančete mezi vejci.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Zatančit mezi vejci. No, my tady nemůžeme mluvit konkrétně o jednotlivých institucí, já jenom řeknu Citibank byla jedna z prvních, která tady vůbec s kartou začínali. Řekl bych, že ty podmínky se nějak nevymykají tomu, co je na finančním trhu běžné, spíš bych řekl, že patří k těm lepším a to, co Citibank nabízí, je úžasný systém různých bonusů a různých lev a tak dále, nicméně ostatní banky se samozřejmě k tomuto postupně připojují taky. Takže pokud člověk přemýšlí o kreditní kartě, Citibank je jedna z těch řekněme zajímavějších voleb, ale současně upozorňuji, že na trhu je další x, y řádově 30 poskytovatelů, kteří toto jsou schopni v takové nebo makové míře nabídnout.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A samozřejmě platí již výše zmíněné, to znamená platební morálka, trvalý příjem a tak dále.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Určitě, určitě.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zvedám poslední telefon, aby stručně se Zdeňkem Simaichlem zodpověděla vaše dotazy. Dobrý den, hola, dobrý den, ptejte se.
osoba
--------------------
Jsem to já?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jste to vy, pane.
osoba
--------------------
Já se jmenuji Vladimír Slezák a já bych chtěl nabídnout lidem, kteří mají vůbec jakékoliv finanční problémy, jak se z nich excelentně dostat. Ta možnost tady je v tomhle tom státě, jenomže lidi o ní neví. Já vám nechám telefonní číslo, poněvadž ho nesmím oznamovat, což teda chápu, pana inženýra znám velice dobře z jeho vysílání i vás, paní redaktorko. Tak já vám to číslo dám, jak to mám teda udělat, aby teda si ti lidi, kteří jsou v problému, zavolali?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane Slezáku, to nejde bohužel, to nejde bohužel, když tak nám třeba nechte vy na sebe nějaký kontakt a my to můžeme přeposlat, ale obávám se, že vzhledem k tomu, že nevíme jaké služby nabízíte, tak musí si k vám ...
osoba
--------------------
Dostat se lidem z problémů, všem lidem, kteří mají exekuce, kteří mají problémy, kteří nemají na jídlo.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Musí si k vám lidé najít cestu jiným způsobem, pane Slezáku, bohužel jako my nemůžeme kontrolovat váš v uvozovkách produkt, moc se omlouvám. Děkuju vám. Zdeňku, já vám také mockrát děkuju za vaše rady. Budou-li dotazy, tak vám je samozřejmě přeposíláme ještě teď na web 2.rozhlas.cz, kam vám mohou lidé psát a chatovat s vámi ještě o svých potížích s kreditní úvěrovou kartou nebo o svých otázkách. Díky moc.
Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji, na shledanou.
Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.
E-shop Českého rozhlasu
Vždycky jsem si přál ocitnout se v románu Julese Verna. Teď se mi to splnilo.
Václav Žmolík, moderátor
Tajuplný ostrov
Lincolnův ostrov nikdo nikdy na mapě nenašel, a přece ho znají lidé na celém světě. Už déle než sto třicet let na něm prožívají dobrodružství s pěticí trosečníků, kteří na něm našli útočiště, a hlavně nejedno tajemství.