Zřejmě nás čeká omezení účelovosti státního příspěvku stavebního spoření - 1. února
PrasátkoFoto: GeorgHH, public domain
Středeční poradna patřila stavebnímu spoření a ekonomické publicistkce Světlaně Ryskové. (Neautorizovaný a needitovaný přepisu pořadu najdete v článku.)
moderátorka
--------------------
Milí posluchači, právě teď nastává ten čas, kdy se budeme učit spolu se Světlanou Ryskovou, jak být dobrými hospodáři v naší rubrice Rodinné finance. Dnešní téma zní Rozšíření využití stavebního spoření, a to proto, že vláda oznámila, že plánuje rozšířit možnosti, jak využít stavební spoření, a to zajištěním ve stáří anebo na studium. A právě toto téma je tedy v tuto chvíli připravena vám objasnit a provést vás výhodami i nástrahami tohoto rozhodnutí, této možnosti právě, jak už jsem říkala, Světlana Rysková. Přeji hezké dopoledne.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Hezké dopoledne.
moderátorka
--------------------
Tak, Světlano, jaké výhody, jaké nevýhody, čeho je více?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já bych začala od toho, že hlavně příští rok nás čeká omezení vlastně státního účelovosti státního příspěvku. Co se za tím skrývá? Skrývá se za tím to, že ministr financí by chtěl, aby státní příspěvek, to znamená 10 % z ročně naspořené částky, maximálně ty 2 tisíce korun ročně, dostávali jenom ti, kteří stavební spoření využijí prokazatelně na bytové účely, to už se připravuje dlouho a má to nastat v příštím roce. Teď si to ale rozmyslel a říká, že by bylo možná ale dobré tu účelovost stavebního spoření rozšířit, aby tento příspěvek mohli dostávat i ti, kteří stavební spoření využijí na financování svého studia nebo na spoření na důchod. Uvidíme, jak to dopadne, jakou podobu to bude mít. Zatím ten nástin je takový, studium, tam je to celkem jasné, mohlo by se z toho platit stipendium, náklady na školné a podobně, zákon v tomto duchu už tady byl jednou před dvěma roky, navrhla ho opozice v Poslanecké sněmovně, nakonec byl smeten se stolu, ale dá se předpokládat, že něco obdobného by teď prošlo, protože, když už je pro i vládní koalice, tak by vlastně mohlo dojít ke shodě a s tím, že bude zavedeno na veřejných vysokých školách školné, tak se to velice dobře k sobě hodí. Takže tady si myslím, že to není vůbec žádný problém, je to určitě užitečný instrument, stavební spoření, buď si teda ti mladí lidé naspoří, naspoří jim rodiče nebo si vezmou půjčku a budou ji splácet a tak dále.
moderátorka
--------------------
Takže v tomto směru neshledáváte vůbec žádná úskalí?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
V tomto směru si myslím, že je to velmi užitečné a nakonec je to i, používá se to tak i v Rakousku, takže si myslím, že ta zkušenost tady je a není tady problém. Malinký problém vidím v tom využití toho stavebního spoření na zajištění ve stáří. Tady by si to vláda představovala aspoň v tom hlavním nástinu tak, že budete 6 let spořit u stavební spořitelny, budete tedy dostávat ten státní příspěvek, po 6 letech ty peníze vezmete a dáte je do toho nového penzijního fondu, které začnou vznikat v příštím roce, to je ten takzvaný ...
moderátorka
--------------------
To zní nebezpečně.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
... druhý pilíř důchodové reformy. Já v tom vidím takový rozpor pro ty naše rodinné finance v tom, že se my vlastně musíme úplně jakoby změnit. Já, když budu mít stavební spoření, tak jsem takový ten opatrný střádal, který dá na jistotu, to znamená, já tam mám v té stavební spořitelně peníze pojištěné, vím, že dostanu, těch 6 let budu dostávat určitý úrok, vím, že za těch 6 let dostanu určitou částku, kterou si dovedu přesně vypočítat. A najednou já ty peníze vezmu a dám je do druhého pilíře důchodové reformy, kde já nevím, jaká investiční rizika budu muset nést, protože ty musím nést já, neponese je v budoucnu už fond, nevím, jaké poplatky budu platit, jak my ty peníze ten fond zhodnotí, nemám ty peníze vůbec nijak pojištěny proti krachu toho penzijního fondu, čili já se stávám najednou z opatrného střádala rizikovým investorem, a to mi připadá ...
moderátorka
--------------------
Není to účel?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já nevím, jestli je to účel, já si myslím, že vláda se snaží nějakým způsobem právě start té důchodové reformy podpořit, protože zatím je to všechno tak rozmazané, že jenom málo lidí si dovede představit, že by do toho druhého pilíře těch 30, 40 let dávali ty úspory s těmi nejistými i ekonomickými okolnostmi, které dnes panují nejen u nás, ale v celé Evropě. Jak my si dnes dovedeme představit, jak se budou chovat kapitálové trhy, kam ty penzijní fondy budou investovat po dobu 20, 30 let. To je velice těžká představa.
moderátorka
--------------------
Světlano, vy jste ekonomický poradce, vy byste to udělala? Dala byste své stavební spoření do druhého pilíře důchodové reformy?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já patřím k těm opatrným střádalům a mám ráda, když aspoň určitá jistota tady je a rozhodně bych to neudělala. Já si myslím, že to je skutečně pro lidi, kteří jsou ochotni nést velkou míru rizika, třeba jsou zvyklí i sami investovat, nakupují si akcie, podílové listy, mohou si vyhlídnout některý z těch penzijních fondů, vyhlédnout některý z těch penzijních fondů a dát tam ty peníze s tím, že ještě mají třeba nějaké další rezervy, že je to jenom část těch jejich úspor a že jsou ochotni tedy s touto částí těch svých úspor riskovat.
moderátorka
--------------------
A co byste tedy byla vlastně ochotná využít to stavební spoření z těch stávajících možností, které máme?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Víte co, já si myslím, že my si to zajištění na stáří představujeme vždycky jenom tak, že máme mít někde naspořené nějaké peníze, ale ono to tak vůbec být nemusí. My můžeme skutečně využít toho stavebního spoření v tom pravém slova smyslu například tím, že si snížíme budoucí výdaje v tom důchodu, a to tak, že si zateplíme dům, pořídíme dobré efektivní vytápění toho domu, a tím vlastně my v budoucnu, až budeme v tom důchodu, tak budeme platit méně, nebo ze stavebního spoření nakumulujeme dostatek prostředků, koupíme si například nějaký menší byt, který pak jako důchodci budeme pronajímat a získáme z toho určitou rentu, která nám ten vlastně vylepší ten příjem, anebo, a to si myslím, že je úplně nejlepší, stavební spoření využijeme k tomu, abysme dopřáli dobrého vzdělání svým dětem, dobře je vychováme a pak budeme doufat, že když se dostaneme do nějaké finanční nouze v tom důchodu, tak nás ty děti budou podporovat. Tak to bylo po generace a nevím, proč bychom toho neměli využívat i v budoucnu.
moderátorka
--------------------
Tady mi připomínáte našeho předchozího hosta, profesora Miroslava Bártu, egyptologa, se kterým jsme se bavili o kolapsech bývalých civilizací a on má teorii, že proč podporovat důchodovou reformu, když se tento systém zjevně přežil, proč raději vlastně jakoby stejně jako v minulosti docházelo k transformacím, neposílit úlohu rodiny a nenastolit tento systém, že nebudeme platit důchodová připojištění, která pravděpodobně nedostaneme, ale budeme sázet na to, že se vytvoří opět rodinné klany, které se o sebe navzájem budou starat.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Určitě i rodinné podniky vznikají, ze kterých mohou samozřejmě pak ti senioři, kteří dnes ten podnik založí, tak z něj mohou v tom důchodu dostávat nějaký příjem. Já si myslím, že rozhodně na tom něco je, že dnes ta doba je tak ekonomicky nejistá, že posilování těchto základních vlastně struktur, které tady byly a fungovaly celá léta, je určitě na místě.
moderátorka
--------------------
Takže vy u stavebního spoření vidíte raději cestu jiných možností, kterak se pojistit na stáří, než tu, že bych využila těch možností, které nám teď nabízí vláda, tedy je vlastně rozšířit na zajištění ...
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Uvidíme, jakou konečnou podobu to dostane, ale jak říkám, je tady ten určitý rozpor a samozřejmě to určité riziko.
moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud se na cokoliv chcete ekonomické poradkyně Světlany Ryskové zeptat v souvislosti s tím, jak využít stavební spoření, tak nám napište na 221552525 nebo 2424, teda na toto číslo samozřejmě volejte, a naopak pište na jejakaje@rozhlas.cz. Psát můžete ještě formou SMS na R2 mezera JEJAKAJE mezera, text vaší SMSky, a to na číslo 9077404. Možná, že právě vám teď dobíhá stavební spoření a vy přemýšlíte a dáváte si onu nerudovskou otázku kam s ním. Možná, že právě tady pro vás má Světlana Rysková připravenu odpověď.
moderátorka
--------------------
Milí posluchači, zdravíme vás se Světlanou Ryskovou z ekonomické poradny Rodinné finance a ptáme se na váš dotaz. První, kdo se k nám dovolal, má slovo. Přejeme hezký den.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady Pavel z Prahy.
moderátorka
--------------------
Dobrý den.
posluchač
--------------------
A já mám takový dotaz, já se domnívám, že bude velice inflace, tak proč spořit peníze. Řekněte mi na to něco? A pak bych měl ještě otázku, která s tím souvisí.
moderátorka
--------------------
Můžete ji říct rovnou, ať nemusíte potom čekat u telefonu?
posluchač
--------------------
Ano, dobře. Potom vůbec bych nevěřil soukromým fondům, do kterého by měli důchodci, budoucí důchodci šetřit, to je druhá otázka. Děkuji. Na shledanou.
moderátorka
--------------------
Dobře, dobře. Světla Rysková odpovídá. Děkujeme.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Se spořením má posluchač samozřejmě pravdu, jakmile je vysoká inflace, tak velice nesnadno hledáme způsob, kam uložit peníze, abychom je uchránili před tou inflací. Zatím to je tak v některých spořících účtech a na některých termínovaných vkladech, že skutečně ty úroky, které tam dostaneme, zhruba odpovídají té inflaci, čili máme aspoň nějakou jistotu, že se nám ty peníze neznehodnocují. Ale samozřejmě můžeme ukládat peníze i tak, kde očekáváme dlouhodobé zhodnocení nebo nějaký dlouhodobý efekt, a to je například to, co jsme teď říkali, opravit si bydlení, udělat si nízkoenergetické bydlení, koupit si nějakou nemovitost, pokud skutečně máme těch peněz víc, případně na pronájem nebo na využití nějakého dalšího člena rodiny a podobně.
moderátorka
--------------------
A jak hodnotíte ...
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, těch penzijních fondů, ty penzijní fondy budoucí ...
moderátorka
--------------------
Soukromé penzijní fondy.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Soukromé penzijní fondy se od těch stávajících bohužel budou velmi lišit, a to v hlavní a zásadní věci, v těch stávajících penzijních fondech nemůže klient tratit, to znamená, on má zajištěno zákonem, že dostane minimálně tolik peněz, kolik tam vložil, plus samozřejmě výnosy toho fondu, fondy dnes jsou povinny 85 % svých výnosů rozdělit mezi klienty, ztráty jdou na jejich vrub, neplatí se žádné poplatky, čili tam jsou určitá jasně daná stanovená pravidla. U těch nových penzijních fondů, které začnou fungovat od příštího roku, bohužel není tady ta jistota, to znamená, klient nese veškerá investiční rizika, bude platit nějaké poplatky, kterými ten fond bude zohledňovat náklady na správu těch aktiv a samozřejmě stejně jako dnes nemá vůbec zaručeno, jaké výnosy ten fond bude mít, pokud bude fond investovat dobře, může hodně vydělat, pokud bude mít nešikovné manažery, může také prodělat.
moderátorka
--------------------
Takže je to varianta pro velké hráče.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, pro investory, kteří jsou ochotni riskovat něco.
moderátorka
--------------------
Dovolal se k nám další posluchač, přejeme hezký den. Ptejte se.
posluchačka
--------------------
Dobrý den, prosím vás. Tady je posluchačka z Moravy. Já bych se chtěla vašeho hosta zeptat, jsem už jako v důchodě a před rokem jsem si dala stavební spoření, kde 500 korun platím měsíčně, tudíž jsem tam vložila 6 tisíc korun, ale moje finanční situace se tak jako naráz zhoršila, i zdravotní stav a jako peníze potřebuju na jiné věci a chtěla bych se jako zeptat, zda je možné bez nějakého prostě postihu, mého postihu toto stavební zrušit, zda mi budou ty peníze vráceny, které jsem tam vložila, anebo jestli v nějakém malém množství, třeba já nevím, řeknu, 100 korun měsíčně nebo takhle aspoň pokračovat dál, ať mi váš host, já poprosím vás poradit, abych jako na tom nebyla jako škodná. Děkuju moc, na shledanou.
moderátorka
--------------------
My vám také, zdravíme na Moravu.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Takže, pokud posluchačka skutečně má nějaké finanční nouzi, chtěla by stavební spoření zrušit, může to udělat, platí se tam určité penále, u některých pojišťoven je to 1 % z cílové částky, u některých 0,5 % z cílové částky.
moderátorka
--------------------
Z cílové, ne naspořené.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ne naspořené. Dostane ty peníze zpět, ale musí počítat s tím, že v každém případě bude muset vrátit celou státní podporu za ten daný rok, protože nesplnila dobu povinného spoření 6 let, to znamená, pokud dostala, dnes to může být 3,5 tisíce až, ale ona tam má myslím úložku pětistovku, takže to bude méně, ale ta státní podpora jí bude teda od toho odečtena a vrácena.
moderátorka
--------------------
Takže výhodné to opravdu pro ni není a ona se ptala, zdali byste jí radila, aby třeba po malých částkách, aby si zmenšila vklady.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Může si zmenšit, může se dohodnout se stavební spořitelnou, upravit si podmínky té smlouvy. Já myslím, že stavební spořitelna by to snížení částky na 100 korun pravděpodobně akceptovala, anebo může si vyjednat, že třeba po nějaké době tam vloží jednorázový vklad pak, až bude mít peníze, a bude v tom spoření prostě pokračovat.
moderátorka
--------------------
Vy byste navrhla kterou variantu?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já bych navrhla se dohodnout, nerušit to stavební spoření a třeba tam za rok nějakou částku potom odpovídající tomu ročnímu vkladu vložit, tam není nutné spořit každý měsíc, je možné tam tu částku vložit jednorázově.
moderátorka
--------------------
Když bude.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Když bude, ano.
moderátorka
--------------------
Dovolal se k nám další posluchač, máte slovo, ptejte se.
posluchač
--------------------
Dobrý den. Mohu se prosím zeptat?
moderátorka
--------------------
Rozhodně.
posluchač
--------------------
Prosím vás pěkně, mně vyprší v krátké době stavební spoření, na kterým mám, přibližně tam je teď naspořeno asi tak já nevím 200 tisíc, dali mi informaci, že můžu čerpat hypotéku nebo nějakej ten ...
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Úvěr.
posluchač
--------------------
Úvěr nebo něco, to jsem neměl zájem. A ono to teďko vyprší, někde jsem teďko slyšel, myslím, od vašeho kolegy pana Simaichla, když člověk by to přetáhl, že dokonce by mohl té stavební spořitelně platit za přetažení té doby, na kterou měl tu smlouvu.
moderátorka
--------------------
Ano, vzpomínám si na to.
posluchač
--------------------
Nějaké poplatky nebo penále.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Penále, ano.
posluchač
--------------------
A vím, že někdo říkal, já nevím, jestli pan Simaichl nebo někdo v jiným pořadu, že nejlepší je to spoření ukončit a otevřít si stavební spoření úplně nové.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, ano.
posluchač
--------------------
Tak já jsem se vás chtěl zeptat, ono tam vyjde asi s tím státním příspěvkem, který připíšou, nějakejch kolem 200 tisíc a já jsem měl takovou ideu, že nejlepší by bylo asi v této době koupit část akcií ČEZu a část akcií O2, myslíte si, že to je dobrá taktika?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Já vám asi tady nemůžu tak přímo radit, jaké akcie si máte koupit, ale samozřejmě, pokud nechcete třeba dál spořit, nebo si můžete ten, ty peníze diverzifikovat, část těch peněz třeba uložit znovu na stavební spoření, otevřít si nový účet.
posluchač
--------------------
To by šlo rovnou jako?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, nový účet a prostě začnete spořit jakoby od začátku a vy tam můžete jednorázově ten vklad vložit hned ten, co dostanete od stavební spořitelny, a za polovinu si třeba můžete nakoupit nějaké akcie a budete to mít hezky rozloženo, část bude konzervativní a část bude riziková.
posluchač
--------------------
Aha, děkuju, takže já při otevření nového stavebního spoření můžu tam vložit najednou ...
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Ano, můžete jednorázově částku vložit.
posluchač
--------------------
Jednorázovou. A ještě teda malinkej dotaz, myslíte si, že akcie ČEZu nebo O2 jsou spolehlivé?
moderátorka
--------------------
To nemůžeme, to nemůžeme.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
To vám nemůžu říct.
moderátorka
--------------------
To nemůžeme takto probrat. Nicméně samozřejmě ekonomický poradce vám s tím určitě, finanční poradce vám s tím poradí.
posluchač
--------------------
Dobře.
moderátorka
--------------------
A já vám možná poradím to, že za malou chvíli bude Světlana Rysková na webu dvojka.rozhlas.cz, kde bude chatovat, třeba z ní takto soukromě vymámíte nějakou informaci navíc.
posluchač
--------------------
Bohužel nemám přístup k internetu, takže tímto způsobem nemohu.
moderátorka
--------------------
Ale moc vám děkujeme.
posluchač
--------------------
Stejně děkuju. Na shledanou, děkuji.
moderátorka
--------------------
My vám též. Paní Hauserová se ptá - ráda bych se zeptala, zda omezení stavební podpory se týká již přiznané státní podpory například za rok 2009 nebo až nově získaných státních podpor?
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Až nově získaných. Bude to platit vlastně buď u těch nových smluv, anebo u těch starých smluv, ale až od toho letošního roku, takže vlastně na ty staré smlouvy už určitě posluchačka za ten rok 2009 tu svoji státní podporu v plné výši inkasovala v roce 2010. Tam už to zpátky nejde vrátit naštěstí.
moderátorka
--------------------
Paní Světlano Rysková, můžete říct poslední vzkaz ohledně využití stavebního spoření svým posluchačům, nějaké státotvorné sdělení mým národům.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Státotvorné spoření asi ne, ale já si myslím, že každý z nás ty peníze vydělává nebo většina z nás ty peníze vydělává skutečně prací a ty peníze určitě stojí za to, abysme se o ně starali a abysme přemýšleli nad tím, kam je dáme a komu je svěříme.
moderátorka
--------------------
Já vám mockrát děkuju za rady, za návštěvu ve studiu a budu se za 14 dní těšit opět v rubrice Rodinné finance a teď vás předhazuji našim posluchačům na chatu, to znamená dvojka.rozhlas.cz. Děkuji vám.
Světlana RYSKOVÁ
--------------------
Všem hezký den.
Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.
