Jak postupovat v případě osobního bankrotu a oddlužení?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, pokud občas dáte na dobré rady, tak poslouchejte naši Poradnu Rodinné finance, protože právě teď je tady pan magistr Jan Slíva, právník, který spolupracuje se sdružením Spotřebitel.net. Já vám přeji hezké dopoledne.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Dobrý den.

Čtěte také

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pane magistře, vy jste si vybral téma osobní bankrot a oddlužení. Proč jste si právě teď vzpomněl na to téma, v čem je aktuálnější nyní více než jindy?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak, toto téma je aktuální už řekněme několik let, ale teď je samozřejmě taky stále aktuální, protože možnost oddlužení zde dříve neexistovala, ale řekněme od roku 2008 tady ta možnost je a využívá ji, řekl bych, stále více lidí. Takže proto jsem si to téma vybral.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A řekněte mi, je to, to oddlužení výhodnější pro dlužníky nebo pro věřitele nebo kdo na tom může vydělat?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak na první pohled by se zdálo, že na tom vydělá určitě dlužník, což je svým způsobem pravda, ale na druhou stranu je potřeba pamatovat i na to, že v případě, že se úpadek řeší člověka konkurzem, tak vlastně to je druhý způsob řešení úpadku, tak vlastně to svým způsobem může toho dlužníka velmi demotivovat, a to potom znamená to, že ten člověk pracuje na černo, nevykazuje žádné příjmy a v těchto případech se dost často stává, že vlastně věřitelé nedostanou vůbec nic, zatímco oddlužení je taková šance pro toho dlužníka, že má určitou vizi, že se těch dluhů jednou zbaví.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Když se podívám na osobní bankrot a následné řešení, tedy tady tohoto vlastně osobního finančního krachu, tak pro koho je osobní bankrot vhodný a pro koho ne?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak osobní bankrot je primárně zamýšlen pro nepodnikatele, pro fyzické osoby, i když v určitých případech to může být i právnická osob, ale do toho nechci zabíhat, takže většinou se bude jednat o klasické spotřebitele, kteří si vzali mnoho úvěrů a teď se z toho nemůžou dostat ven. Takže řekl bych, že primárně pro obyčejné lidi je oddlužení určeno.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale přece jenom osobní bankrot má také určité nevýhody, jak se je dozvědět, jak se na to dívat a jak se rozhodnout, že právě pro mě je osobní bankrot vhodný, protože alespoň jaksi gentlemansky vyřeším situaci přijatelně pro všechny kolem?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Ano, tak v takovém případě bych doporučil obrátit se na odborníka s nějakou vstupní konzultací, kdy na základě všech podkladů, které člověk poskytne, se dá usoudit, jestli je to oddlužení nutné a potřebné, protože ono oddlužení přece jenom znamená, že pokud bude řešeno splátkovým kalendářem, že vám budou prováděny srážky z vašeho příjmu po dobu pěti let a že vám bude zůstávat určité životní minimum plus normativní náklady na bydlení, což většinou nebývají příliš vysoké částky. Takže pokud se pro oddlužení rozhodnete, musíte počítat s tím, že řekněme pět let si nebudete moc příliš vyskakovat.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, tak abychom si zase mohli vyskakovat, ale aby si mohli také radostně poskočit naši věřitelé, protože i o ty samozřejmě jde. Tak na to poslouchejte naši rubriku Rodinné finance a můžete se se svým dotazem na nás i obrátit prostřednictvím mailové adresy dopoledne@rozhlas.cz. Za malou chvíli vám budeme opět k dispozici a samozřejmě bude čas i naše telefonické dotazy.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Pan magistr Jan Slíva, právník, který spolupracuje se družením Spotřebitel.net právě osvětluje, co obnáší osobní bankrot a jak může probíhat oddlužení. Když už jsme u toho oddlužení, pane magistře, řekněte mi, ochrání oddlužení třeba nemovitosti dlužníka před prodejem?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
No, tak co se týká nemovitosti dlužníka, to je takové asi nejbolestivější téma pro každého dlužníka, zejména se jedná o případy, kdy bydlí v domě, na který má hypotéku. Tady bohužel musím říct, že zpravidla oddlužení nemovitosti dlužníka neochrání. Je to zejména v těch případech, kdy na těchto nemovitostech vázne zástavní právo, kde potom věřitel tady takového pohledávky se nezúčastňuje standardně toho oddlužení, ale má zvláštní postavení, kdy vlastně on jako věřitel bude rozhodovat o tom, jestli se nemovitost prodá nebo ne.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A je teda vlastně oddlužení alespoň ochranou před exekutory, protože to, co se týká nemovitostí, jde tak trochu ruku v ruce?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak tady zase můžu říct, že oddlužení, dá se říct, že je ochranou před exekutorem, kdy v podstatě už samotné zahájení insolvenčního řízení, které je zahájeno na návrh dlužníka, způsobí to, že nemůže být provedena exekuce, to znamená, že jakmile dlužník zahájí insolvenční řízení, ocitne se v insolvenčním řízení, tak tedy ty věci, které předtím řešil exekutor, bude v budoucnu řešit insolvenční správce.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Řekněte mi, co zase třeba já jako věřitel, mám se rozplakat nad tím, že tomu člověku zůstane nemovitost, ale já nedostanu nic, anebo dostanu 30 % dluhu? Mě zajímají opravu oba pohledy na věc.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Ano, tak vy jako věřitel, pokud máte zajištěnu pohledávku, to znamená, že máte zajištění na té nemovitosti dlužníka, tak samozřejmě plakat nemusíte, protože vy jako zajištěný věřitel nejste omezena tou 30% hranicí. Vy sama můžete podat insolvenčnímu správci pokyn, aby nemovitost zpeněžil a výtěžek zpeněžený vám vyplatil. Pokud nejste zajištěný věřitel, pokud máte obyčejnou pohledávku, tak tam je důležité, pokud se dozvíte, že dlužník se dostal do insolvenčního řízení, tak je velmi důležité, abyste se přihlásila do toho insolvenčního řízení, protože pokud to nezjistíte, že se dlužník přihlásil, pokud se nepřihlásíte do určité lhůty, která je ze zákona, tak o svůj nárok přijdete. Takže toto je takový řekl bych háček pro toho věřitele, že se musí do toho insolvenčního řízení přihlásit.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Jasně, takže půjčit peníze a pak nepřestat být ve střehu.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Bohužel je to tak, je potřeba sledovat insolvenční rejstřík.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vy jste řekl, že primárně je oddlužení určeno fyzickým osobám, může i podnikatel projít oddlužením?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Ano, tady je taková možnost od začátku roku 2014, dříve to možné nebylo, dříve bylo podnikatelům oddlužení zakázáno nebo řekněme nebylo to umožněno. Od roku 2014 můžou i podnikatelé projít oddlužením.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já tady mám hned jeden dotaz konkrétní, protože aniž bych vyhlásila ještě adresu a telefon, tak už nám lidé píší. "Jak řešit oddlužení když je na dlužníka uvaleno již několik exekucí a je nemajetný s příjmem 12 tisíc korun?" Jak tedy řešit, když už je několik exekucí?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tady předpokládám, že to je z pohledu věřitele, takže samozřejmě i věřitel může podat insolvenční návrh na dlužníka.Tady ovšem je potřeba se poradit s právníkem, pokud možno, protože záleží na tom, jestli ten věřitel je zajištěný nebo pokud není zajištěný. Záleží také na tom v jakém pořadí je v těch exekucích, protože takhle nejsem opravdu na základě těchto okolností nejsem schopen říci, jestli se to vyplatí zahájit insolvenční řízení.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano, takže vlastně náš posluchač se může na vás obrátit?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Ano, samozřejmě.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Kam má psát? Já vám to řeknu v příštím vstupu. Milí posluchači, zatím pište nám, my vaše maily přepošleme, stejně tak jako vyřešíme dodatečně vaše dotazy, a pište nám na dopoledne@rozhlas.cz a nebo volejte na 221552424 a nebo 2525. Pan magistr Slíva je připraven odpovídat.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Sluneční svit je důležitý, stejně tak je důležité, abychom nebyli zadluženi, proto probíráme osudný bankrot a oddlužení s magistrem Janem Slívou s právníkem. Zvedám telefon a ptá se, jak zní první dotaz? Dobrý den, můžete se ptát.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka Hanka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, Hanko.

osoba
--------------------
Já bych se chtěla, prosím vás, zeptat, co znamená ta zajištěná pohledávka, protože já opravdu taky mám, jsem věřitel a měla jsem už od soudu jako rozhodnutí, že mi to má zaplatit, tak co je to ta zajištěná pohledávka, jestli teda i tato je zajištěná?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano. Když máte rozhodnutí od soudu, tak si dovolím soudit, že ano, ale pan magistr vám určitě odpoví lépe. Díky moc, díky za dotaz.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Jo, tak já děkuji za dotaz. Samozřejmě to, že je pohledávka vykonatelná, to je to, co jste popsala vy, neznamená, že je zajištěná. Předpokládám, že pokud máte rozhodnutí soudu, které už má právní moc řekněme, tak se můžete obrátit na exekutora, který může začít tuto pohledávku vymáhat. Takže to znamená, že je pouze vykonatelná. Zajištěná, to by znamenalo třeba to, že byste měla zřízené zástavní právo na nemovitosti dlužníka nebo případně nějaký jiný zajišťovací institut. Ale to, co jste popsala vy, tak to není zajištěná pohledávka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená zajištěná pohledávka se musí zajišťovat ještě v době, kdy teprve uzavíráme třeba smlouvu s dlužníkem o tom, že v případě, že nám nebude splácet, tak my máme nárok na jeho byt třeba nebo?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Zpravidla takto se to dá říct, samozřejmě může nastat i ta situace, že pohledávka na začátku zajištěná nebyla, ale třeba exekutor zřídil zástavní právo na nemovitosti, to by potom taky byla zajištěná pohledávka. Ale tak, jak jste to položila, by se dalo říct, že zpravidla ano.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže vlastně bychom měli dbát na to, abychom si zajistili své pohledávky ještě před podepsáním smlouvy?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Samozřejmě, většinou zajištěný věřitel má výhodnější postavení než ten nezajištěný.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tak zvedám další telefon, ptám se kdo tam, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den. Tady posluchačka z Hradce Králové. My jsme se dostali do exekutorství, do exekuce díky rodinnýmu příslušníku, platíme to už dva roky, ale já jsem se chtěla zeptat, my platíme poplatek insolvenční, jak bych to řekla ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Insolvenčnímu správci, ano.

osoba
--------------------
Ano, ano, já jsem nervózní z hovoru.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nebuďte.

osoba
--------------------
Prosím vás, my máme rozdělený to placení oba dva, můj muž a já, a platíme každý 900 korun, mně se to zdá jako dost velký, platíme poctivě, není kolem nás žádnej problém, aby insolventka musela mít práci s náma, proč se platí jako velkej poplatek?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Výborný dotaz, moc vám děkujeme, zdravíme do Hradce Králové a je mi líto, že jste se dostali do takové situaci. Přeji hodně sil. Pane magistře, proč takový poplatek?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak jestli jsem to dobře pochopil, tak vy procházíte oddlužením a asi předpokládám ho nemáte spojené nebo máte stanovenou odměnu za každého z vás. Bohužel tak to v minulosti bylo, teď je to vlastně spojené, pokud jsou manželé v oddlužení, mají tu odměnu nižší, platí nižší částku než platíte vy.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nejde to předělat, nejde to nějakým způsobem?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Ne, bohužel ne, protože pokud to řízení bylo zahájeno dříve, tak nelze postupovat podle dnešní úpravy.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená tak to mají dokud se neoddluží, takže naši manželé z Hradce Králové budou pořád platit insolvenčního správce jako mourovatí?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
No, určitě ne pořád, jo, to oddlužení by nemělo trvat déle než těch 5 let, takže určitě ne pořád, ale každopádně v té situaci, ve které jsou, ano. Samozřejmě je potom otázka, co je spravedlivé a co není? Tady ta částka byla stanovena paušálně, protože některé případy zkrátka stojí více času, některé stojí méně času.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Paní říkala, že nestojí vůbec žádný čas, jde to teda napadnout třeba?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
To bohužel nejde, protože sem říkal tato částka je stanovena paušálně vyhláškou.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, tak asi jsme naši posluchačku nepotěšili, ale musím říct, že navazuji na dotaz pana Vokáče, který říká: "A nezvrhává se tedy tento institut v továrnu na peníze? Půjčka, převedení peněz na někoho jiného, osobní bankrot?" A teď je přesně řeč: "Když je věřitel uspokojen ze 33 %, následné poplatky insolvenčnímu správci, domnívám se, že zbytek bude ještě dostatečně velký, aby tvořil slušný zisk." Cituji.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Tak jestli jsem toto dobře pochopil, tak si myslím, že tady ten dotaz směřuje k tomu, k nějakému řekněme úvěrovému podvodu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ano.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Takže to samozřejmě je podchyceno, soudci i insolvenční správci si na to dávají pozor a můžou vyzvat státní zastupitelství do řízení, pokud by se zjistil nějaký trestný čin. Takže myslím si, že toto nehrozí.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže není to továrna na peníze?

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
No, určitě ne pro toho dlužníka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, všem slibuji, že kdo jste nám teď poslali ještě dotazy, tak je přepošleme panu magistru Slívovi a on vám za domácí úkol odpoví. Díky moc za toto téma, určitě se k němu budeme vracet.

Mgr. Jan SLÍVA, právník spolupracující se sdružením Spotřebitel.net
--------------------
Také děkuji, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.