Konsolidace spotřebních úvěrů

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Posluchači milí, ocitáme se ve druhé hodině, na prosti mně sedí Zdeněk Simaichl, a to je neklamné znamení toho, že rubrika Rodinné finance právě začíná. Přeji hezké dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také, dobrý den.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, právě jsem vám předala dopis naší posluchačky, který se ze začátku tvářil, že je milý pro mě a nakonec byl ještě milejší pro vás, a to je znamení, milí posluchači, také pro vás, že můžete samozřejmě na Zdeňka Simaichla směřovat své dotazy ať už mailem nebo i samozřejmě korespondenční, je to hezké vidět rukou psaný dopis. Ale teď už hlavně téma dnešního setkání nad Rodinnými financemi - konsolidace spotřebních úvěrů. Zdeňku, řekněte nám, co to vlastně znamená konsolidovat spotřební úvěr přesně?

Čtěte také

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak konsolidace stručně řečeno je sloučení dvou a více půjček kontokorentů, kreditních karet nebo obecně úvěrů od nebankovních institucí do jedné s tím, že nadále už potom splácíme pouze jeden úvěr. Refinancovat lze i jednu půjčku s tím, že ty nové parametry, které si s tím novým ústavem jednám, jsou samozřejmě lepší, výhodnější, a to už z pohledu nákladů nebo z pohledu měsíčního zatížení. Takže obecně je to v podstatě jakoby sesypání všech dluhů na jednu hromádku a jakýsi udělání si pořádku v tom svém dluhovém portfoliu s tím, že ve výsledku ta splátka je nižší a lépe se mi dýchá.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Je skutečně nižší, protože já mám pocit, že jestli dlužím třikrát deset korun a bude je splácet jako třicet korun, tak ve výsledku prostě platím třicet korun. Samozřejmě jsou tady poplatky, jsou tady úroky, v čem je tedy výhoda té konsolidace?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak výhoda, já se znova vrátím k té nižší splátce. Ona skutečně v drtivé většině případů ta splátka klesne, což je dáno zejména tím, že natahuje dobu splatnosti, to znamená, že nesplácím ty úvěry třeba rok, dva, nebo kreditní karty, které jsou také v podstatě počítány na obvykle jednu desetinu nebo jednu dvanáctinu nebo čtyřiadvacetinu, to znamená zase se splatností jednoho až dvou let, ale splácím je třeba osm až deset let, to znamená ta splátka je skutečně potom nižší, někdy až o polovinu nižší, a to je to, co nejvíce láká. Na jedné straně teda my to můžeme uvést jako výhodu, protože skutečně to zlepšuje cash flow takový ten průtok těch peněz v domácnosti, najednou, když mám dávat já nevím 80 % svého příjmu na splátky a najednou je z toho třeba 40 nebo 50 %, tak samozřejmě to lidé vnímají velmi, velmi optimisticky. Další výhoda je zjednodušení a zpřehlednění, je tam jeden úvěr, jedna administrativa, nižší samozřejmě pravděpodobnost i chyby při splácení, to znamená, že se dostanu do nějakého registru a stanu se osobou nežádoucí, tak to tam taky je do jisté míry eliminováno. Je tam úspora na transakčních nákladech a poplatcích, které jsou spojeny s mnoha úvěry, to znamená různé poplatky za převody, pojištění a tak dále a často je tam nejnižší úroková sazba.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, a za malou chvíli si také řekněme ty nevýhody, protože málo kdy je něco jenom černé nebo jenom bílé.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, jak všichni dobře víte je tady rubrika Rodinné finance a právě jsme probrali jaké výhody má konsolidace spotřebních úvěrů. Jsou značné, zdálo by se, že je to jednoznačně výhodné, ale Zdeněk Simaichl má pro nás také varování. Jaké jsou tedy, Zdenku, nevýhody této, tohoto sdružení našich pohledávek?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, tak já začnu hned tím, čím jsme vlastně začali u těch výhod, a to je právě ta delší doba splatnosti. Delší doba splatnosti, která má vlastně jako nepřímej důsledek to, že se nám i vlastně sníží ta měsíční splátka, to měsíční zatížení, tak samozřejmě znamená jednu strašně nepříjemnou vlastnost, a to to, že ty úvěry se nám někdy i několikanásobně prodraží, protože samozřejmě, i kdy mám nižší splátku, i když mám, mohu, neříkám mám vždycky, ale mohu dosáhnout na lepší úrokovou sazbu, než co jsem měl vlastně u těch konsolidovaných úvěrů, a to zejména pokud se týká třeba kontokorentu nebo kreditních karet, tak přesto pokud splácíme tedy rok, dva, ale splácím třeba deset let, osm let, sedm let, tak samozřejmě za to dobu zaplatím daleko víc na úrocích, než bych zaplatil za ten rok nebo dva i při vyšší úrokové sazbě. Takže ty úvěry se nám skutečně někdy i několikanásobně prodražují a měli bychom si uvědomit, když už teda konsolidujeme, tak nás to určitě taková jako ta úleva, že teda nemusím platit tolik a že to mám všechno v jednom úvěru, tak nás bude i něco stát.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Je to tedy v tomto případě trošičku příklad, bude to delší, zato horší cesta?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nebo ta cesta bude lepší, protože budou ty splátky nižší, ale výrazně se prodlouží ta cesta.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, tak, tak, výrazně se prodlouží, přesně tak. Je to pohodlnější, ale delší cesta.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, řekněte mi, má tedy opodstatnění konsolidovat své pohledávky, své dluhy i v případě, že nejsem v krizi, že si mohu dovolit splácet vlastně doposavadní ceny?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, teď jste uhodila hřebíček na hlavičku, protože tohle to není samozřejmě všelék. Já bych řekl, že aktuálně, protože když jsem viděl poslední statistiky, tak tyto konsolidační úvěry tvoří třetinu až polovinu veškerých nových úvěrů, které dneska banky poskytují, tak začíná mi to trošku připomínat i takovou tu situaci, kterou tady máme s antibiotiky, jo, to znamená dáváme to v podstatě i v situacích, kdy nemusíme a v dávkách, které jsou nepřiměřené, to znamená ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ve výsledku to odstůněme.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ve výsledku to odstůněme určitě a může to přinést i problémy, ale v každém případě své opodstatnění to má v situaci, kdy už mi dochází dech a nestíhám, pak samozřejmě ta konsolidace má význam. Ale v okamžiku, kdy stíhám, tak bych se spíš zamyslel nad tím, jestli bych někde neuspořil nějakou tu korunu a pak třeba jeden po druhým nezačal předčasně splácet a podobně nezačal si ulevovat trošičku jiným způsobem. Ale v každém případě to nelze paušálně doporučit každému, dokonce bych řekl, že spíš bych s tím šetřil a ve velmi speciálních případech.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, možná, že jste právě teď právě teď na vážkách, možná že už, už jste šli konsolidovat a teď se, teď jste se zastavili ve dveřích a přemýšlíte. Můžete nám zavolat svůj dotaz a své pochybnosti na číslo 221552525 nebo 2424. Také můžete psát své dotazy na dopoledne@rozhlas.cz.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeněk Simaichl ve studiu, posluchač či posluchačka na telefonu, diskutujeme o konsolidacích spotřebních úvěrů a vy se můžete ptát. Přeji hezké dopoledne.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady Pavla z Olomouce.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, Pavlo.

osoba
--------------------
Nejsem si teď momentálně jistá, jestli ta otázka, na kterou se chci zeptat, je přímo k panu Simaichlovi, ale jestli zná Conseq, to je investiční program. Chtěla jsem se zeptat, jestli ví o tomhle tom programu a co si o tom myslí, nebo asi aby mi tak o tom něco pověděl, jestli je to možné?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
No, já musím říct, že asi není úplně ideální se k jednomu produktu vyjadřovat takto, ale zkuste to jenom obecně, a když tak ať posluchačka nechá na sebe spojení a vy ji poskytnete, Zdeňku, určitě individuální konzultaci. Děkuju.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, určitě, můžeme to probrat potom po telefonu. V každém případě Conseq není produkt, ale firma. Je to firma, která, je to česká firma, která byla založena v 90. letech a specializuje se právě na zprostředkování investic do různých nástrojů, vesměs otevřených podílových fondů a tak dále. Takže tam je spíš o tom na diskusi, který konkrétní produkt má naše posluchačka na mysli, protože skutečně ta škála je nesmírně široká od těch řekněme rizikových až po ty konzervativní. Takže Conseq není produkt, ale firma.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, když se novu ještě vrátím k té konsolidaci a k těm nástrahám, které pro nás může znamenat, řekněte mi, samozřejmě jedny parametry jsou takové ty technické - větší úrok, dýl splácím, tudíž nakonec velmi přeplatím, ale v čem je jakési mentální nebezpečí toho způsobit si, že najednou mám jeden dluh, přesto, že jich ve výsledku mám nakonec třeba pět?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ano, ono když vlastně uděláme krok zpátky a odstoupíme od těch technikálií a podíváme se na to z pohledu finanční gramotnosti, tak z pohledu vlastně toho, co děláme, toho, co považujeme za správné, není konsolidace nic jiného než podvod v uvozovkách, protože lidé si v okamžiku, kdy konsolidují, tak si myslí, že něco pozitivního něco dobrého s těmi dluhy udělali, ale ve finále skutečnost je taková, že ten dluh je stále přítomen, stejně vlastně jako ty návky, které ty dluhy způsobily, a to je vlastně ten kámen úrazu. Statistiky říkají, a u nás je to kolem 50 %, ve Spojených státech dokonce kolem 78 %, že lidé v okamžiku, kdy se jim takto uleví, oni konsolidují a nepřijde tam ještě to B, protože nevnímají takový ten zdvižený prst pozor, pozor, musím konsolidovat, prostě už mi docházel dech a musel jsem teda vyměnit tu nižší splátku za celkově ty vyšší náklady, jak už jsme tady o tom mluvili, tak zhruba v těch 50 nebo 78 % se zase zpátky vrací a zpátky padají do těch dluhových pastí, to znamená to vlastně, co tam bylo, tak tam zůstává, to se nevyléčilo.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale protože se nám uleví opticky.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak, protože se nám uleví, protože to je zase ve mně, a ty vzorce toho chování jsou pořád stejné, tak zase do toho spadnu většinou do nějakých šesti měsíců až jednoho roku a dostanu se do stejných problémů, akorát, že ty dvířka se mi neustále víc přivírají, protože samozřejmě nemohu donekonečna natahovat tu splatnost a ani ty banky to za mě už potom neudělají. Takže ani mi nevyjdou vstříc v uvozovkách. Takže určitě s tou konsolidací pozor, protože, když už teda řeknu A, tak bych měl říct i to B, a to B je právě finanční gramotnost, protože to, že musím konsolidovat, to, že tam ty dluhy jsou, tak je zase důsledkem nadměrných výdajů nebo utrácení, nebo nízkých příjmů a nebo malých a nebo žádných reserv, a to je vlastně to gros, co bych si z toho měl odnést. Konsolidace je jenom nástroj, který mi může krátkodobě pomoci, ale ten problém nevyřeší.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
To znamená velmi zvážit, zdali právě k tomuto kroku přistoupíme.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Velmi zvážit, ano.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A velmi posilovat finanční gramotnost. No, a kvůli tomu tady máme, co 14 dní, právě vás, Zdeňku, a já pevně věřím, že se brzy zase uslyšíme a že s námi budete mít tu trpělivost a budete nám ty věci opakovat stále dokola, abychom se nedostali do problémů. Díky moc.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také mockrát děkuji a přeju hezký den, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.