Máme dobrou pojistku? To obvykle zjistíme až v případě katastrofy

Škody po povodni - Foto: Lukáš Milota

Škody po povodniFoto: Lukáš Milota

Ve středu jsme se s ekonomickým poradcem Zdeňkem Simaichlem věnovali pojištění domácnosti a nemovitosti. Více se dozvíme v neuatorizovaném a needitovaném přepisu poradny Dvojky.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, je tady druhá hodina našeho dopoledního vysílání. Dnes na vás čeká rubrika Rodinné finance a tuto rubriku dnes povede Zdeněk Simaichl, který si pro vás připravil téma Pojištění majetku I. Domácnost a nemovitost, je to opravdu velký systematik. Přeji hezké dopoledne, Zdeňku.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den, dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, prosím vás, pojištění majetku I. Řekněte mi, proč I., jak vypadá pojištění majetku II?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Pojištění majetku II. už bude víceméně konkrétní. My si dneska budeme povídat hlavně o tom, proč je dobré mít pojištění majetku. Budeme se bavit o tom, jaké chyby lidé nejčastěji dělají při pojištění majetku a příště, rozdělíme si to samozřejmě a příště už se na to podíváme víc konkrétně, protože to téma je natolik rozsáhlé, že vměstnat ho do jednoho, je takřka nemožné, proto I., II. bude zcela určitě a možná, možná bude i III., ale uvidíme.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A to se nám ještě II. bude dělit na A, B, viďte. Vy jste říkal, že samozřejmě prvně si musíme říct, proč pojištění majetku. Já si myslím, že každý ví, proč asi pojištění majetku, protože, když o něho přijdem, nebo nám ho něco poškodí, tak je tady nějaká řekněme, aspoň jakási šance, že něco dostaneme zpátky. Proč tedy jste položil tady tuto otázku, když by se na první pohled mohla zdát být takto jasná?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Přesně tak. Já jsem tuhle tu otázku položil zcela záměrně, protože ačkoliv jak říkáte každý ví v uvozovkách, tak málokdo má. A v okamžiku, kdy máme tady léto teďka a s ním určité rozmary počasí, které zejména v letošním roce způsobují nemalé škody na majetku a možná právě toto je dobrý důvod k tomu, abychom po letech vytáhli tu v uvozovkách zaprášenou pojistku, pokud je tedy vůbec co vytahovat a podívat se, co doma vlastně máme, co nám tato pojistka kryje a jestli je vůbec ještě aktuální. To koneckonců bývají ty nejčastější problémy, že jak dobré pojištění majetku máme, většinou zjistíme až ve chvíli, anebo v případě, že se něco nemilého stane, a pak už samozřejmě bývá pozdě. To znamená, tady ...
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Tady možná pramení ta věta a to obecné přesvědčení, proč bych si zřizoval pojistku, když přijde na lámání chleba, stejně mi nakonec nic nedají.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ono to skutečně tak bývá, ale ne proto, že by pojišťovna nechtěla nic dát, ale právě proto, že ta pojistka není aktuální, nebo je špatně nastavená, nekryje ta rizika proti to, co se finále potom stane, a to je právě ta alfa a omega všech těch problémů, které potom lidé s pojišťovnou mají. Já se nechci zastávat pojišťoven, samozřejmě mám v kapse ještě další a další historky, které, v kterých pojišťovny nevychází v úplně dobrém světle a jak říkal můj kamarád, k plnění dochází, z pojišťovny teda musím říct, tak k plnění dochází pouze tehdy, pokud to pojišťovna špatně postihla ve svých výlukách, jak se říká, takže tím bych chtěl trošku tu situaci odlehčit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ale ona je dost bdělá většinou, ale pojďme se na to podívat konkrétně, ano.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Je velmi bdělá, ale faktem je, že v případech, a to je určitě nad 50 %, je to neplnění způsobené tím, že ta pojistka prostě není aktuální, je zastaralá, neodráží ten současný stav, nebo prostě a jednoduše neexistuje. Hned na úvodu je potřeba zbavit se jednoho velmi rozšířeného mýtu, a to toho, že na všechno stačí jedna pojistka. Já se i ve své praxi, že jo, se setkávám, že lidé skutečně mívají jenom jedno pojištění, a přitom pojišťovny dneska rozlišují ty pojištění minimálně dvě, a to pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. A to, že se ta pojistka, kterou ten klient uzavřenou, jmenuje pojištění nemovitosti a domácnosti ještě neznamená, že jak jedno, tak druhé má sjednané a je kryt teda proti nějakým těm rizikům, které mohou vyvstat. Já bych to jenom stručně nastínil, jaký je vůbec mezitím rozdíl, mezi tou nemovitostí a domácností, i když z těch názvů už naprosto jednoznačně vyplývá, o čem se budeme bavit. Nemovitost jsou rodinné domy, bytové jednotky, chaty, chalupy, rozestavěné stavby, různé garáže a podobně. Naproti tomu domácnost nemá s těmi v uvozovkách já říkám cihlami nic společného, ale v podstatě je to veškeré vybavení domácnosti, jako je nábytek, elektronika, audio, video, nějaké sportovní vybavení a podobně. Já mám proto takové zjednodušení, když si vezmete ten svůj barák nebo byt a otočili byste ho takhle v ruce vzhůru nohama, takhle s ním zatřásli, tak to, co vám z toho vypadne, ta je ta domácnost právě, to je to vybavení, a to co vám zůstane v ruce, je ta nemovitost. Nicméně obojí by mělo být pojištěné. Často se tedy stává, že majitel rodinného domu nebo bytu má pojištěnou nemovitost a tak nějak automaticky předpokládá, že má i pojištění vybavení toho baráku. Mám přece v uvozovkách pojištěný ten barák. Když pak dojde ke škodě, to znamená, tím domem se prožene nějaký rozzuřený potok nebo v bytě mě vytopí soused, to se stává vcelku běžně, který samozřejmě nemá pojištění zodpovědnosti, to znamená je to ve finále na mě nebo mi ve zdi praskne trubka, která se vyleje dovnitř té místnosti, zničí mi to vybavení, parkety, plovoucí podlahy a podobně, tak v okamžiku, kdy se toto stane, tak pojišťovna uhradí pouze škody na tom domě, ale už ne, protože nemám pojištění domácnosti, tak už nenahradí to vybavení. A to vybavení té domácnosti v případě takovýchto škod může několikanásobně převýšit tu škodu, která je způsobená na těch v uvozovkách zdech. To samé samozřejmě platí obráceně, lidé mají domácnost, ale nemají nemovitost. Potom dojde k nějaké vichřici, krupobití, něco se stane se střechou a podobně, nebo vůbec s těmi cihlami, jak já říkám a v ten moment je ten problém je stejný, akorát je opačný. To znamená je dobré si říci, jestli mám za A obě dvě, v případě bytu, pokud jsem součástí nějakého bytového domu, kde je sdružení vlastníků bytových jednotek, nebo bytové družstvo, tak to většinou mívá ten dům pojištěn, to znamená, tam to pojištění nemovitosti není až tak nutné, ale je dobré se pídit, na kolik je to vlastně pojištěné a jaké to plnění by bylo v případě pojistné události, ale v každém případě je nutné mít tu domácnost, zejména to vybavení, ať už proti zlodějům nebo proti nějakým přírodním živlům, které nemůžeme příliš ovlivnit. Dalším důležitým parametrem jsou pojistné částky a připojištění. Ta pojistná částka musí odpovídat skutečnosti. Pokud je ta pojistná částka vyšší, to znamená, mám tu domácnost nebo nemovitost pojištěnu na více, než je její skutečná hodnota, tak kromě toho, že platím samozřejmě více, tak se nic dramatického z pohledu plnění pojišťovny neděje. Opačná situace ale nastává, když mám pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota té nemovitosti, a to zhruba o 10 až 15 %, v takovém případě dochází k takzvanému podpojištění, a to je velmi závažná událost, a co to je podpojištění, tak o tom si řekneme.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
O tom si řekneme za chvíli. Možná, že nám za chvíli pan Zdeněk Simaichl i poradí, jak vlastně zjistit a jak získat to nejlepší pojištění poměr - výkon - cena u pojišťovna, u které chceme být pojištěni. Mně se zatím, musím říct, není to příliš originální, ani to není, myslím, že to nedodává nikomu na cti, ale mně se osvědčuje to, že té pojišťovně musíte říct, že chcete odejít, a v tu chvíli se vám dostane takového servisu a takových nabídek, o kterých jste neměli ani tušení do té doby a říkáte si, proč já už 10 let platím 3krát tak vysoké pojistné, než jaké mi nabízejí právě teď, a přitom mě pojišťují mnohem více. Ale o tom opravdu už za malou chvíli, ale za malou chvíli se především budeme věnovat vašim dotazům, pokud nám ovšem zavoláte na číslo 221552525 nebo 2424. Odpovíme vám i v případě, že nám pošlete mail na adresu jejakaje@rozhlas.cz a zvážíme, že vám odpovíme, i když nám pošlete SMSku na číslo R2 mezera JEJAKAJE text vaší SMSky a to na číslo 9077704. Ať využijete toho či onoho média, dostane se vám ideální odpovědi od Zdeňka Simaichla.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
V tuto chvíli se nám dovolaly posluchačky. Nevím, jestli tak činí, protože chtějí hovořit se Zdeňkem Simaichlem, on určitě tak činí proto, je to sympatický mladý muž a navíc dává výborné rady, v tuto chvíli ohledně pojištění majetku. Dobrý den, zdravím vás, máte slovo, můžete se ptát. A nic.
posluchačka
--------------------
Haló, haló.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, dobrý den, můžete se ptát.
posluchačka
--------------------
Ano, dobrý den. Tady je posluchačka z Brna. Já vás srdečně zdravím.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My vás též.
posluchačka
--------------------
I vašeho hosta a chtěla jsem se prosím vás jenom zeptat, jak on mluvil o špatně uzavřených smlouvách, smlouvy, který už jsou třeba před mnoha lety uzavřeny a nesplňují ty podmínky, je to povinností té pojišťovny nebo těch pracovníků, aby prostě poučili teda ty pojištěnce nebo při uzavírání smlouvy poučili teda ty, kteří mají zájem o pojištění na ty rizika a prostě našli jim tu nejlepší variantu?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Právě jste, milá posluchačko z Brno, popsala ideální svět a Zdeněk Simaichl nám teď řekne, v jakém žijem. Povídejte.
posluchačka
--------------------
Jo, děkuji moc, děkuji. Na shledanou.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkujeme.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Zdravím do Brna. Trošku se usmívám, když jsem si představil právě ten ideální svět, o kterém naše posluchačka mluvila. Nicméně já bych doporučoval podobně, jak je to při uzavírání dalších a dalších věcí nejenom na finančním trhu, ale v podstatě, i když uzavírám takřka jakoukoliv smlouvu a vůbec se stávám klientem nějaké společnosti, tak je dobré vždycky si vybrat někoho, komu důvěřuji, popřípadě na koho mám nějakou pozitivní referenci a vím, že ten člověk odvede dobrou práci, popřípadě dá jakoby ze sebe v uvozovkách to nejlepší a takové srovnání, o kterém hovořila naše posluchačka, naprosto automaticky provede, ukáže jí, co je výhodné, co naopak není, co je zbytečné, jaké připojištění. Vezme v úvahu to, kde vůbec ta nemovitost se nachází, jestli takový typ pojištění má pro ni vůbec nějaký smysl, doporučí nějaký poměr cena - výkon, jak už tady ostatně taky dneska padlo, takže bylo to ideální. V každém případě, pokud půjdete na přepážku jakékoliv pojišťovny, tak nějaké srovnání čekat nemohu. Zase na druhou stranu mám i osobní zkušenost, že na přepážce té které pojišťovny jsou i velmi příjemní lidé, kteří dokáží v podstatě opravdu velmi řekl bych nezaujatě, když už vás tam tedy mají a vidí, že si s nima to pojištění uzavřete nebo člověk přijde kvůli tomu, aby si ho uzavřel, tak vám poradí v rámci té své instituce, jak nejlíp to nakonfigurovat a na jaké částky to udělat. Samozřejmě, pokud budete stát ve frontě dalších 10 lidí, tak ten servis nebude takový, protože to uzavření toho pojištění, já se domnívám, že pokud to má být uděláno dobře, tak to nejde zvládnout dříve jak za, já nevím, půl, tři čtvrtě hodiny, hodinu, to znamená, určitě pod půl hodiny bych nešel, než vůbec projdeme to vybavení té domácnosti, jak vůbec vypadá ta nemovitost a podobně, takže těch parametrů je tam skutečně několik a pokud mám ta pojištění projít obě, tak je to poměrně časově náročné. Takže už jenom to je takový ukazatel, zda se mi někdo chce věnovat, nechce věnovat, na co se mně ptá, jaké otázky pokládá, takže je dobré si vybrat a pokud z toho nemám dobrý pocit, tak z té pojišťovny prostě odejít a buď se tam vrátit jiný den, kdy ten člověk nebude, anebo zajít do jiné pojišťovny, kde ten dobrý pocit z toho mít budu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Na druhém konci telefonu je posluchač. Přeji hezké dopoledne, ptejte se. Dobrý den.
posluchač
--------------------
Dobré odpoledne. Mengl. Já bych se chtěl zeptat velice krátce, velice rychle, zajímá mě ta otázka aktuálnosti pojistky, protože modelová situace, pořídím si nemovitost, zařídím si bydlení, pozvu si pojišťovacího agenta, pojistím nemovitost, na cenu nebo takhle do uvedení do původního stavu v případě pojistné události, domácnost pojistím s nějakým limitem, kterej si odhadnu podle toho, co tam mám a za 10 let, a to se mi stalo, přijde pojišťovací agent a začne mi tvrdit, že moje pojistky jsou neaktuální. Tak se ptám, kterak taková pojistka může pozbýt aktuálnosti?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkujeme za dotaz. Zdeňku.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, děkujeme. Ono to ve finále navazuje na podpojištění, na to, o čem jsme tady hovořili před písničkou nebo co jsme načali. Velmi jednoduše. Já obecně doporučuji každé dva roky aktualizovat to pojištění prostě proto, že ta hodnota majetku v čase roste, a to jak toho nemovitého majetku, to znamená, ten dům, ta jeho cena mi v čase kolísá, to je první věc, druhá věc, mohu občas něco přistavět, nějak ten dům zvelebit, rozšířit ho trochu a podobně, totéž platí i domácnosti, jestliže jsem před 10 let měl domácnost, která měla hodnotu 300 tisíc a postupně za těch 10 let do toho dokupuji různé vybavení, dělám si to tam hezčí, útulnější, občas se tam může objevit i nějaké umělecké dílo, popřípadě i nějaký jiný předmět, jak se říká zvláštní hodnoty, tak v ten moment už ta pojistka není aktuální, nekryje tu aktuální domácnost a dochází k takzvanému podpojištění a to podpojištění, a to je velmi, velmi nepříjemná záležitost a v podstatě to znamená to, že při pojistné události nedostaneme od pojišťovny plnou náhradu, ale plnění bude krácené ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě toho pojistného majetku, což do lidštiny převedeno znamená, že pokud mám byt, který má hodnotu 1 milion korun a mám ho pojištěný na 500 tisíc korun, tak v případě, že vám totálně lehne popelem, to znamená dojde k té stoprocentní pojistné události, tak já nedostanu těch 500 tisíc, které bych měl dostat, na které mám pojištěný vlastně ten byt, ale pojišťovna řekne - tak vy to máte dvakrát podpojištěno, takže to pojistné plnění vám také budeme krátit dvakrát, jinými slovy nedostanu 500 tisíc, ale dostanu 250 tisíc v tom maximu, a to je právě to podpojištění, na které je potřeba si dávat obrovský pozor a je důležité ty pojistky držet neustále aktuální, jak říkám, minimálně jednou za dva roky se podívat, jestli ty částky a vůbec ta připojištění odpovídají.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku Simaichle, vidím, že toto téma je skutečně velice obsáhlé, velice složité. Slibuji vám, že můžete mít i pojištění majetku V., VI. a dále, ale v některé z příštích rubrik Rodinné finance. V tuto chvíli vás ovšem půjčím našim posluchačům, a to na web dvojka.rozhlas.cz., kde právě teď můžete začít chatovat a vaše dotazy vám tam Zdeněk Simaichl zodpoví. Zdeňku, děkuji a těším se příště.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Také děkuji. Na shledanou. 


Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou. 

Nové články v rubrice

  • 22. října  2014 v 10:00     Audio  rubrika: Rodinné finance

    Jaké problémy mohou nastat při spoluvlastnictví?

    Je spoluvlastnictví ďáblův vynález? Možná ano, možná ne. Ale problémů s ním jich je spousta. Rady na téma spoluvlastnictví nabídl odborník na toto téma Tomáš Liškutín, advokát spolupracující se sdružením Spotřebite...

     
  • 15. října  2014 v 10:00     Audio  rubrika: Rodinné finance

    Máme spořit dětem? Kolik a kde?

    Děti jsou naše budoucnost. Komu jinému bychom měli spočit než jim. To napadne asi každého. Jak ale správně spořit našim dětem už je těžší otázka. Na tu poradí finanční odborník Zdeněk Simaichl.

     
  • 1. října  2014 v 10:00     Audio  rubrika: Rodinné finance

    Jak a proč spořit dětem?

    Spořit dětem, to napadne každého z nás. Ovšem proč spořit? S jakým cílem? Poradil finanční poradce Zdeněk Simaichl.

     

Mobilní verze | Podmínky užití | English
© 1997-2014 Český rozhlas