Máme spořit dětem? Kolik a kde?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, jak jsem před malou chvílí slíbila, je tady rubrika Rodinné finance, svůj slib plním, je tady i Zdeněk Simaichl, přeji hezké dopoledne.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Dobrý den.

Čtěte také

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A Zdeněk Simaichl má nutkavou potřebu spořit dětem. Pokud ji máte také, tak jste tady správně, protože už máme římská II., budeme se bavit o tom kolik, kam a zdali vůbec. Já bych tedy začala tou poslední, zdali vůbec?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Zdali vůbec. Tak já bych rád připomněl jenom, než se dostaneme vlastně k těm konkrétním věcem, tak bych rád připomněl tu základní myšlenku, která tady padla posledně, ale vnímám ji jako velmi, velmi důležitou, proto se k ní vracím, a to, že spořit dětem a vytvářet pro ně reservu je sice věc velmi chvályhodná, nikoliv a zdaleka však ta nejdůležitější. Naší povinností jako rodiče není určitě vysázet dětem na dřevo v 18 nebo ve 24 letech, když skončí vysokou školu, nějakou částku v hodnotě deseti nebo statisíců a poplácat je takhle po zadku a říci běž.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Šup, šup do života.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak, šup, šup do života, určitě, naopak jednou z těch nejdůležitějších povinností je připravit je na samostatný život. Já tady nechci zabíhat do podrobností, co všechno znamená připravit je na samostatný život.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já bych si dělala poznámky.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ale z pohledu toho finančního to určitě znamená dát jim nějaké základní finanční vzdělání, to znamená, když už jim teda nějaké ty peníze naspořím a má to štěstí teda, že si mohu odkládat a děti mají potom samozřejmě to štěstí, tak aby potom také věděly, co s těmi penězi mají dělat, jak je mají použít, aby je to naopak nepřivedlo do ještě větších problémů, taková, takový jako v uvozovkách danajský dar, než kdyby žádné neměly.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Znamená to, že vy byste děti vlastně neustále informoval o průběhu spoření, anebo je lepší takové to, co říkají mnozí rodiče, prostě nezatěžovat je penězma, tak trošku předstírat, že peníze nejsou.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak já bych je určitě zatížil, já bych je velmi zatížil těmi penězi, já dokonce jsem zastáncem toho, aby v okamžiku, kdy dítě nastoupí na základní školu, tak aby dostalo od rodičů kapesné v přiměřené výši. Ta přiměřená výše v první třídě se může pohybovat někde kolem 50 korun, o tom už jsme tady také hovořili.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
50 korun týdně?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Měsíčně, měsíčně.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Trošku už jsem se lekla.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ne, měsíčně. A postupně s každou třídou třeba o těch 50 korun nebo 20 až 50 korun zvyšovat podle toho, zas s každou 2., 3., 4. a tak dále třídou a učit je s těmi penězi hospodařit. To znamená, že nejen ano, tady máš peníze a dělej si s nimi co chceš, ale budeš mít, tady máš peníze, ale budeš mít i nějaké povinnosti za ty peníze, to znamená, už se budeš třeba podílet na dárku já nevím k narozeninám nebo k svátku u svých kamarádů nebo u rodičů, u sourozenců a podobně.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Teď mám tedy osobní otázku, my vždycky dáme synovi peníze a pak mu je všechny vezmem a uhradíme z nich věci, které v tom týdnu ztratil, je to v pořádku?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Je to zajímavý přístup, takový to na a dej zpátky.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ne, ne, kdyby neztratil ty věci, pak by měl kapesné. Je to to výchovné?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já si myslím, že to dítě by si mělo o těch svých penězích rozhodovat samo, to znamená mělo by tam být to pravidlo, o kterém jsem hovořil, to znamená mělo by participovat na těch věcech, které jsou, které se týkají třeba celé té rodiny, a to jenom na některých a zbytek už je skutečně na něm jak ty peníze utratí, aby také věděl, že když si prostě chce na něco ušetřit, tak prostě si holt musí spořit a je to taková ta odložená spotřeba, že nedostanu peníze a jdu je okamžitě rozfofrovat za různá cukrátka, lízátka, zmrzliny a podobně. To znamená tady to je trošku na samostatný téma, ono možná ...

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Samozřejmě ta psychická záležitost, která provází finance a i tu dětskou duši, je samozřejmě velice ožehavá a může vést k přesnému opaku, kdy kolikrát vidíme, kdy děti stojí, tváří se vystrašeně a říkají: "Maminko, máme dost peněz, abych si mohl jít koupit třeba lízátko?" To jsou scény, které můžeme vidět a tady jsou potom takové ty okamžiky, kdy to možná ti rodiče přestřelí s tím zatěžováním dětí finančními otázkami. Ale my se teď vrátíme k tomu, že dobře, informujeme děti o tom jaké jsou přibližně toky peněz v rodině, aby si uvědomily, že věci mají svojí hodnotu, která se dá většinou vyčíslit penězi, pokud se bavíme o věcech hmotných. Ale my se teď pojďme bavit o tom, když my chceme dětem spořit, tak jakým způsobem, co se vyplácí? Říkal jste nedat samozřejmě určitý obnos v případě, v okamžiku, kdy je dítě dospělé, jak tedy postupovat, co radíte vy?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Já bych zase začal trošičku zeširoka, protože ono teďka vzít tady nějaký výčet v podstatě těch řekněme nástrojů, které ten finanční trh poskytuje, ať už konzervativních nebo po té investiční s nějakým rizikem, tak je strašně jednoduché, nicméně zase to nejpodstatnější jakoby leží trošičku někde jinde. A to nejpodstatnější je to, že každá takováhle rada kam vlastně spořit, je víceméně velmi, velmi individuální a my jsme tady hovořili o tom, že peníze jsou prostředek a ne cíl. Takže důležitý je, na co budeme spořit, na co vlastně budeme spořit? Chci svému potomkovi ulehčit nějakou naspořenou částkou začátek dospělosti, anebo budu šetřit i pro případ, že se něco v průběhu stane, že mu budu chtít zaplatit nějaký kurz nebo se něco stane rodičům a on se o sebe nějakou chvíli bude muset postarat, to znamená budu chtít, aby to tvořilo i nějakou řekněme pohotovostní reservu v případě, že se objeví něco důležitějšího než ty peníze v podstatě potom jakoby start do života, ale nebo důležitějšího, možná i naléhavějšího jakoby v ten moment, jo, anebo něco, co nám dává v ten okamžik větší smysl, to znamená, že mu zaplatím třeba nějaký roční pobyt někde v zahraničí, aby se naučil jazyk, bude to nějaká příležitost a budu se k těm penězům potřebovat dostat. Takže zase to mi velmi ovlivní jednak částku a ovlivní mi to samozřejmě i to, jakým způsobem ty peníze budu spořit nebo investovat, to znamená ať budu konzervativní, anebo budu počítat s nějakou mírou rizika a budu do toho to riziko vkládat a budu za to chtít potom nějaký větší výnos.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ať už se vydáme tou či onou cestou, tak se o obou budeme bavit za malou chvíli. Možná, že vy, milí posluchači, přijdete ještě na nějakou třetí. Tu nám můžete zavolat na číslo 221552525 nebo 2424, byť Zdeněk Simaichl tomu nevěří, má jenom dvě cesty, anebo nám také piště na mail jejakaje@rozhlas.cz, SMSky můžete posílat ve tvaru R2 JEJAKAJE text vašeho dotazu na číslo 9077704. Třeba právě teď uvažujete, zdali uzavřít dětem spoření, jak je pojistit, nebo zdali jim spořit jen tak doma jak se to dělalo postaru. Můžete se zeptat, co vám doporučí náš finanční poradce.

/ Písnička /

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, skladba, kterou jste právě slyšeli, nás mohla naladit lehce spořivě, a tak vstřícně životu. Zdeněk Simaichl nám chce poradit, jak nebýt tomu životu moc vstřícní, ale chovat se řekněme ekonomicky. Já zvedám telefon a ptám se, kdo tam? Máte jakýkoliv dotaz týkající se spoření dětem? Přeji hezké dopoledne, dobrý den.

osoba
--------------------
Dobrý den, taky přeji krásné dopoledne.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zníte spořivě, povídejte.

osoba
--------------------
Měla bych dotaz na pana doktora. Mám vlastně naspořený nějaký peníze a nevím do čeho by bylo nejlepší je investovat nebo na jaký spořící účet, nebo jestli je nejlepší stavební spoření.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A chcete je investovat do dětí, nebo do sebe?

osoba
--------------------
No, tak asi napůl.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Napůl.

osoba
--------------------
No, no, no, tak asi, no.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Ještě se zeptám v jakém věku máte děti, mohu-li?

osoba
--------------------
17.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
17., hm, tak Zdeněk Simaichl se nadechuje, bude radit. Děkujeme.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Děkuji, ano, ano, děkujeme za dotaz. Já bych to pojal asi takto, teďka se nebudu vůbec bavit o tom spoření, to znamená v podstatě neodpovím ani na tu otázku, kterou nám posluchačka dala, ale odpovím obecně, ptala se jakým způsobem investovat. Já bych to trošku otočil a řeknu raději než investovat, aktuálně spořit, protože o stavebním spoření jsme se tady bavili už posledně, ta naše posluchačka zmiňovala, já už jsem říkal, že stavební spoření bych aktuálně v podstatě už nedoporučoval, dokonce jsem i uváděl důvody. Takže spíš doporučuji podívat se do archivu naší Poradny na minulý, na předminulý týden před 14 dny a pustit si to z toho záznamu, protože tam jsme se o tom bavili poměrně obsáhle. Co se týká těch dalších investičních příležitostí, tak podle mého názoru jsme aktuálně na vrcholu s jakýmkoliv cenným papírem, to znamená dluhopisy už vyčerpaly spolu s poklesem úrokových sazeb, vyčerpaly svůj potenciál a aktuálně už nečekám nic jiného, než že úroky zase budou růst, úrokové sazby a tím pádem v podstatě dluhopisy budou ztrácet na svých výnosech. Takže tam tudy cesta nevede, a to dokonce ani u těch státních dluhopisů, tam je to ještě horší. Co se týče různých akcií, to znamená tam už se dostáváme do trošku větší rizika, ale zase větší potenciál výnosu nebo takzvaný vyšší potenciál výnosů. Ono samozřejmě za posledních 15 let, kdybyste se zeptala investorů, kteří investovali a nespekulovali, to znamená drželi, tak by asi příliš nadšení nebyli a naopak si myslím, že si prožili nejednu horkou chvilku od roku 2001 až po současnost. Takže aktuálně i tyhle ty cenný papíry jsou na svých vrcholech a spíš se očekává, ve Spojených státech se to pomalu začíná už projevovat, jakési splasknutí bubliny, jakási korekce, říkejme si tomu jak chceme, ale investovat teď jednorázově do těchto cenných papírů se nejeví jako příliš moudré. Takže v tenhle ten moment bych spíš doporučoval zvolit něco konzervativního, to znamená paní tady zmiňovala spořící účet, takže ten mohu doporučit, inflace je pořád velmi nízko, spořící účet byť kolem 1 % už zaručuje nějaký, byť zase minimální, reálný výnos, to znamená se započtením inflace. Takže doporučil bych takovou tu jistotu.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Na jistotu.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Takovou tu jistotu, ale spíš jakoby moudře vyčkat, jo. To znamená přežít teďka v uvozovkách nějaký půl až rok a za ten rok se k této otázce vrátit, přehodnotit to a podívat se, jestli už se někde neobjevila nějaká příležitost. Ale opravdu v současné době ji nikde nevidím.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já teď zvednu další telefon, aby náš posluchač peníze, které chtěl investovat, neprotelefonoval. Přeji hezké dopoledne, dobrý den, zdravím.

osoba
--------------------
Dobrý den, tady posluchačka z Prahy. Já bych měla na pana doktora takový dotaz, promiňte, já pospíchám, jo, protože ono už je poměrně dost hodin.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozhodně.

osoba
--------------------
Prosím vás pěkně, my bychom rádi dali peníze, máme dceru, která je vdaná, ale je to tam hodně špatný a my bychom potřebovali peníze pro vnučku, který je 6 let, ale investovat tak, aby na ně mohla pouze až ji bude třeba 18, 20.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Vnučka.

osoba
--------------------
Ona, aby na to rodiče nemohli sáhnout. A nevíme, co s tím a kam to dát?

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Rozumím. Posíláme do Prahy radu. Zdeněk moudře pokyvuje.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Moudře pokyvuje. Tak jsou dvě možnosti, ta první je nechat si peníze u sebe, založit nějaký účet a potom v poslední vůli pamatovat v podstatě na to, komu tyhle ty peníze chci odkázat, to je asi první možnost. A myslím, že nový občanský zákoník na tohle velmi pamatuje, na tyhle ty dědické věci a došlo k určitému zlepšení, že skutečně mohu tyhle ty věci odkázat, ale to je spíš na právníka.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Takže by tam nebyla darovací daň vysoká a podobně.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Ten druhý způsob je relativně taky jednoduchý, v okamžiku dneska, kdy založíte jakýkoliv produkt na dítě, tak rodiče s ním nemohou nakládat, pouze se souhlasem opatrovnického soudu, který je samozřejmě velmi opatrný a pokud vydá souhlas s nakládáním s takovými prostředky, tak to vždy musí být v zájmu toho dítěte. To znamená zase jednoduše založit nějaký spořící účet nebo nějaké ta dětská konta, které dneska má každá banka, takové ty různé berušky, zajíčky, krtky, lišky a podobně, jak se to jmenuje, tak založit to přímo na to dítě, na jeho jméno a tam mu ty peníze potom uložit a v okamžiku, kdy odbije 18 hodina, to znamená dítě dosáhne plnoletosti, tak peníze jsou jeho a rodiče, jak říkám kromě souhlasu opatrovnického soudu, kde se to musí velmi odůvodňovat, tak se k těmto penězům dostat nemohou.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já vám to teď ještě ztížím, Zdeňku, respektive paní Gita, ta se totiž ptá: "Chceme šetřit vnoučatům, ale tak, abychom mohli s účtem manipulovat stále my prarodiče. To znamená, že v případě, že vnoučata dospějí, aby si nemohla dělat s penězi úplně sami, co chtějí."

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak ono to v podstatě vyplynulo z toho, co jsem tady teďka říkal, že já to akorát otočím a řeknu, že cokoliv, co nenapíšete na dítě, tak máte pořád pod svojí kontrolou. Takže pokud chcete spořit dítěti, a to je moje i obecná rada, já myslím, že jsme tady o tom mluvili právě v té minulé relaci, tak určitě nic nepsat na děti. Já nevím, jestli v 18 mu budu chtít dát všechno a nebo jenom část a nebo ho budu chtít v uvozovkách úplně vydědit, tak co nenapíšete na dítě, je pořád stále vaše. Takže založit někde spořící účet, investici pravidelnou, jednorázovou, cokoliv, ale založit to na sebe jako na rodiče, na jednoho nebo na druhého, a potom si udržím nad těmito penězi kontrolu a mohu se potom rozhodnout kolik, kdy a jak to tomu potomkovi dám, vyplatím.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, doufám, nebude impertinentní, když se zeptám jak spoříte svým dětem vy?

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Tak vůbec ne, já to mám, řekl bych, nastavené tak, že v rámci nějakého finančního vzdělání, jak už jsme tady o tom mluvili, tak oba dva mají svá dětská kontíčka. Tomu staršímu za chvilinku uděláme, že mu bude nějakých 11, 12, takže mu založíme i kartu, bude se učit i používat vlastně tu kreditní kartu. A mají tam nějaké řádově tisíce korun, které jim tam, jsme jim tam dali my, dali jim tam dědečkové, babičky, je to takový sběrný účet, vždycky, když se nevědělo, co koupit, tak se to dalo na tenhle ten účet. Jsou tam takové ty v uvozovkách relativně menší peníze, ale jde o to, aby se naučili s těmi penězi hospodařit, jo. Takže k tomu využívám tyhle ty dětská konta. No, a vedle se spoří, já třeba dneska využívám nikoli teda pravidelných investic, o tom třeba příště, přespříště, uvidíme, ale využívám třeba i drahých kovů, to znamená takové ty drobné zlaté, stříbrné mince a tak dále do pytlíčku a z toho vždycky pod stromečkem obrovská radost.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Kreditka a měšec, ideální kombinace.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Přesně tak.

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku, já si dovolím také prognózu, že bude určitě spoření dětem římská III. Můžeme se těšit příště a dokončíme ty dvě cesty, které jsme načali. Díky moc za dnešní rady.

Zdeněk SIMAICHL, ekonomický expert
--------------------
Také děkuji a mějte se fajn, na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.