Při nové fixaci hypotéky na nic nečekejte a navštivte konkurenci

Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, posloucháte dopolední vysílání Českého rozhlasu Dvojka a vy víte, že šestou minutu po desáté hodině vás každou středu čeká rubrika Rodinné finance, ve které vám poskytuje dobré rady týkající se vašich investic a vašich financí někdy Světlana Rysková, která tady byla minulý týden, a tento týden zde mám Zdeňka Simaichla, přeji hezké dopoledne.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Dobrý den.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Nicméně my jsme se se Zdeňkem Simaichlem bavili o tom, že posledně jsme měli téma, které se týkalo hypoték, zejména tedy toho, co se děje, když vám končí fixace u hypotéky a musím říct, že zřejmě v tomto roce končí fixace u hypotéky mnohým z vás, protože toto téma vás nesmírně zajímalo, ať už přímo ve vysílání nebo potom na našem chatu, na webu dvojka.rozhlas.cz, a proto jsme se rozhodli, že se tomuto tématu budeme ještě trošku z jiného úhlu pohledu věnovat. Tentokrát, Zdeňku, z jakého úhlu pohledu se na konec fixace hypotéky podíváme dnes?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak znovu zopakujem takové ty kroky, které by určitě neměly minout nikoho, kdo, komu letos končí fixace úvěrů, řekneme si také proč. Podíváme se na z pohledu čísel, kolik třeba taková jedna desetinka v úrokové sazbě může, když se promítne vlastně do té měsíční splátky, znamenat pro rodinný rozpočet. Současně, protože většinou, když si řekneme tak měsíčně to je třeba stovka nebo dvě stovky, tak nad tím máme kolikrát tendenci mávnout rukou, tak si řekneme, kolik je to třeba za 3 roky nebo za 5 let, protože ta další fixační období se uzavírají na další 3 nebo 5 let nejčastěji, takže, co to znamená z tohoto pohledu. A máte pravdu, co jste říkala na začátku, že skutečně letos, řeknu teda jedno číslo, první číslo, zhruba 40 tisícům lidí kdyby jenom v tomto roce končí fixační období, to znamená, nedivím se, že toto téma lidi zajímá, protože, až si dneska řekneme, kolik mohou ušetřit, že někdy to může být skutečně čtvrtina až třetina celého ročního příjmu jednoho, tak si myslím, že toto téma bude zajímat i víc lidí, než obvykle.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já se teď zeptám možná trošičku naivně, ale myslím si, že mnoho lidí je ve finanční gramotnosti stejně naivních jako já, jak vlastně poznám, když mi končí ta moje fixace úroku u hypotéky, jak poznám, že je čas změnit banku? Kde všude si mám zjistit indicie, abych to mohla porovnat, s čím nejlépe?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
,Tak já v každém případě bych na nic nečekal, to znamená, nečekal bych na žádný impuls, který vzejde od té mé stávající banky. Banky v České republice, já tady trošku teďka budu reagovat na tu v uvozovkách naivitu, kterou jste říkala, nebo ne abych úplně dobrou finanční gramotnost, takže ono to ve většině případů tak není, nebo já aspoň můžu potvrdit to, co za chvilku řeknu, že banky v České republice a oni několikrát o tom naprosto myslím takhle jakoby za oponou na přepážkách nepokrytě mluví,lidé v České republice a banky samozřejmě toho využívají, sází trošku na takovou tu konzervativnost, lenost lidí, sází na to, že lidé příliš nemají rádi změny a hlavně nejsou zvyklí si stěžovat, a to jsou takové ty faktory, které dovolují bankám v podstatě dělat ty věci, které dělají. To znamená, že takový ten návrh vlastně, ve kterém oznamují klientovi úrokovou sazbu pro další fixační období, současně mu tím říkají - pozor, pozor, už se ti fixační období blíží ke konci, tak to většinou pošlou třeba nějaké 2 týdny nebo 10 dní před koncem, takže jediné, co ten klient v podstatě stihne, je, si takový dopis otevřít a přečíst, a to je asi tak jediné, co s tím už dále může dělat. To znamená první naprosto zásadní věc, určitě bych nečekal na nějaký impuls, na to, že mně ta banka v uvozovkách nakopne k tomu, abych tu situaci nějak aktivně řešil.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Co mám tedy udělat, když se podívám na nejrůznější úrokové sazby jiných bank, mnoho lidí bych řekla, že s tím mají potíž, protože jsou zaneprázdněni, nebaví je to zjišťovat, nebaví si to hledat, totiž někdy vlastně udělají velmi chybné rozhodnutí z takového, z takové roztěkanosti nebo třeba z pohodlnosti.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Tak řekněme z pohodlnosti.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Já jsem chtěla být milosrdná k sobě i k posluchačům.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Určitě to je z převážné, ten hlavní důvod je /výpadek signálu/. Navíc kolikrát i podcenění toho, že ta úroková sazba přeci není až tak důležitá, nebo jestli budu mít takovou sazbu nebo makovou, tak je vlastně jedno. Ono ta stávající situace je ještě navíc taková, že jsme na historických minimech se sazbami, to znamená, že u těch 40 tisíc případů plus minus, které letos vlastně budou fixovat, tak ve většině, v těch 99 % případů ti lidé dostanou v obálce návrh na sazbu, která je zcela jistě nižší, než to, co měli předtím. To znamená, oni si řeknou - je to daleko lepší, splátka mi klesla třeba o 2, 3 stovky, jsou spokojený a neřeší to, ale už nevědí, že ta sazba, kterou banka nabídla, může být třeba ještě o procento vyšší například, než by dostali, kdyby se o to aktivně zajímali. A já jsem tady slíbil nějaká čísla, jenom řeknu, že třeba průměr, abysme si dokázali vůbec představit, o jakých objemech a cifrách tady mluvíme, tak průměrný hypoteční úvěr v České republice je 1,7 milionů korun průměrný. V podstatě, pokud řekněme úrokovou sazbu snížím nebo zvýším o 0,1, tak u takto vysokého úvěru to má za následek zhruba stokorunovou buď přirážku, bonus, anebo stokorunový malus, to znamená do minusu na té sazbě pro příští období, to znamená, plus minus na průměrném /nesrozumitelné/ jedna desetina rovná se 100 korun buď do plusu nebo do minusu. Abychom si teda představili takovou tu cenu za nicnedělání, protože ta skutečně, když řeknu, že jenom průměrná sazba, já jenom, co jsme si dělali takový průzkum, zabýváme se tím poměrně podrobně, tak ty rozdíly mohou být zhruba 0,5 až 1,5 % v těch nabídkových sazbách, to znamená, banka mi pošle nějakou nabídku, já takřka vždy ho mohu minimálně zhruba o 0,3 %, to jenom, když projevím takovou tu minimální snahu, tak si myslím, že 0,3 % jsou takřka jisté. Ale až do 1,5 %, někdy dokonce i více v případě, že se takzvaný stovkový úvěr, to znamená, když si beru do plné hodnoty nemovitosti a už mám něco za sebou, už mám zkrátka něco splaceno, to znamená, ten zůstatek jistiny, zůstatek toho dluhu mi klesne třeba pod 85 %, tak jenom překlopit ten úvěr z toho takzvaného stovkového plného do toho pětaosmdesátkového neplného, tak i můžou být rozdíly třeba i 2 % v té úrokové sazbě. Takže, pokud to, říkám, vezmu v číslech a vezmu třeba takový průměrný rozdíl 1 %, tak u dvoumilionového úvěru je ten rozdíl v té měsíční splátce zhruba 1100 korun, za 3 roky už je to 40 tisíc a za 5 let 66 tisíc. Pokud ten hypoteční úvěr zvýším třeba ještě o 1 milion, na 3 miliony korun, což třeba tady v Praze a okolí není vůbec žádný problém, tak za 5 let už ušetřím kolem 100 tisíc korun, to znamená, já jsem tady hovořil o nějaké čtvrtině až třetině ročního příjmu a ono skutečně tyto částky tomu plus minus odpovídají a ta cena za to, jak už jsem tady říkal, to nicnedělání je skutečně velmi, velmi, velmi vysoká. Takže už jenom to, že dostanu domů takový ten návrh a jenom zvednu telefon a řeknu bance - mně se to nelíbí, budu hledat někde jinde, budu hledat dále, tak už jenom přes ten telefon podle mě o ty 0,3 se to takřka vždy nechá srazit a pokud vyvinu ještě nějaké větší úsilí, tak ta sazba může být ještě výrazně lepší.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
My jsme se ale posledně bavili o tom, že banky některé dělají velké potíže a nechtějí umožnit lidem, aby se včas přehlásili k jiné bance, aby si převedli svůj úvěr jinam.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, je to tak, proto vlastně bod úplně číslo 1, kdybych měl dát dohromady nějaký návod, jakým způsobem postupovat, tak určitě nečekat, až ta stávající banka pošle nový návrh úrokové sazby. Ono polovina bank to posílá doporučeně, to znamená ta pravděpodobnost, že mi to dojde, je vyšší, nicméně polovina bank to posílá obyčejným způsobem, to znamená navíc se ten dopis ještě může ztratit a ke mně se to nemusí vůbec dostat, pokud samozřejmě na to nemyslím. Některé banky, jak říkáte, to nechají takřka na poslední chvíli, kdy už není možné s tím cokoliv dělat, takže ideální je začít se zajímat zhruba 2 měsíce před koncem té fixace, to znamená, nastavit si někde nějaký budík, dneska mobily a tak dále fungují, takže není problém. A v těch, v tom jednom měsíci navštívit zhruba 2 až 3 bankovní domy a nechat si zpracovat konkurenční nabídku včetně všech nákladů na přesun úvěru, to může být třeba náklad na nový odhad, na vyřízení úvěru, poplatek, který souvisí s čerpáním, poplatek za vklad zástavní, zástavního práva a podobně do katastru. Některé banky tyto poplatky až na ten poplatek katastru dokáží eliminovat, to znamená, skutečně ten přesun nemusí stát takřka nic a může tomu klientovi velmi prospět. Ale důležité je nechat si zpracovat ty konkurenční nabídky a pak se s tou konkurenční nabídkou vrátit do toho původního ústavu.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku Simaichle, vzhledem k tomu, že už teď mi začínají chodit dotazy našich posluchačů, tak se připravíme na to, abychom jim poskytli několik konkrétních cenných dobrých rad. Vy nám můžete své další dotazy telefonovat na číslo 221552525 nebo 2424, také nám můžete napsat, což už činíte, na jejakaje@rozhlas.cz, využít můžete i mobilního telefonu a poslat SMSku ve tvaru R2 mezera JEJAKAJE mezera text vaší SMSky a to na číslo 9077704.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Milí posluchači, vítejte v naší finanční poradně, kterou dnes vede Zdeněk Simaichl. Bavíme se na téma končí vám fixace u hypotéky, co s tím. Dovolal se k nám první posluchač, máte slovo, můžete se ptát, přeji vám hezké dopoledne.
posluchačka
--------------------
Hezké dopoledne. Tady je Lenka od Neratovic. Já jsem se chtěla zeptat, zda se tyto informace týkají jen hypoték nebo i úvěrů ze stavebního spoření? Děkuji.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Děkujeme také.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Velmi dobrá otázka. U úvěrů ze stavebního spoření pouze částečně, protože úvěrů ze stavebního spoření, které mají svou úrokovou sazbu navázány na fixační období, je doslova jako šafránu, to znamená poskytuje to pár, jsou 2 jako v tomto případě, pár institucí, takže tam samozřejmě to platí také, je to úplně to samé, nicméně tady bych doporučil větší opatrnost, protože některé banky zvlášť, pokud ta fixace probíhá ještě v takzvaném překlenovacím úvěru, tak takové splacení překlenovacího úvěru se může trošičku prodražit. Je zase dobré vědět, že stavební spořitelny tam dávají různé penále a některé samozřejmě ano, některé ne, zase abysme se nedotkli všech, takže toto je třeba vzít v úvahu. Je také potřeba vzít v úvahu, jestli se vůbec vyplatí ze stavební spořitelny financovat někam jinam. Já už jsem tady, myslím, říkal, že stavební spoření se vyplácí zhruba do takové částky milion, milion a půl, pak už ta ekonomika jde samozřejmě velmi prudce dolů, co se týče výhodnosti ve srovnání s hypotečním úvěrem, takže předpokládám, že pokud si někdo vzal stavební spoření, tak to je zhruba u těch částek do milionu korun, takže tam ani nemá smysl to refinancovat tou hypotékou a spíš to nechat, zachovat stávající status quo i za cenu třeba jakoby trošičku horší sazby. Takže ano, v zásadě to jde, nicméně u těch stavebních spořitelen bych spíše byl opatrnější.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dovolal se k nám další posluchač, přejeme hezké dopoledne, máte slovo.
posluchač
--------------------
Dobrý den, tady Zdeněk Šulc.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Dobrý den, Zdeňku.
posluchač
--------------------
Já bych se chtěl zeptat, já už jsem to refinancování měl, už jsem měl změnu fixace a při tý změně jsem tam vložil 200 tisíc a banka mi říkala, že částku, kterou platím, nesnižuje, ale že zkracuje dobu splácení.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Ano, rozumím.
posluchač
--------------------
A nedali mi, říkali mi, že nedávají žádný potvrzení. Dali mi to jenom napsaný propiskou na vytrženým papíru z bloku a tam bylo napsaný nový datum, ke kterýmu končí ta hypotéka. Je to možný jenom napsaný?
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zní to zvláštně.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Zní to zvláštně, nestandardně, u banky si takovou situaci nedokážu vůbec představit, že by něco takového nastalo. Ono v podstatě, když vám končí fixace, tak si můžete s těmi parametry té hypotéky samozřejmě v rámci určitých mantinelů dělat téměř, co chcete, to znamená, můžete prodloužit dobu splatnosti, pokud samozřejmě už předtím jsme nenarazili na strop, na strop, který každá banka stanoví, to znamená technická doba splatnosti, která bývá třeba ještě kolikrát trošičku delší, než ta maximální, kterou uvádějí ve svých propagačních materiálech. Tak, pokud jste narazil na tento strop, tak můžete i prodloužit, můžete zkrátit dobu fixace, můžete to refinancovat úvěr, případně částečně i umořit, což byl tento případ, můžete vložit nějaké peníze bez jakéhokoliv penále a podobně. To znamená s tím úvěrem lze dělat mnoho a mnoho věcí. V okamžiku, kdy standardně člověk vloží nějaké své vlastní prostředky, tak banky udělají přesně pravý opak toho, co by člověk očekával. Člověk by očekával, že vloží nějaké peníze, to znamená, sníží se mi splátka a pokračuji dál. Oni toto nedělají, oni standardně udělají to, že vám zkrátí dobu splatnosti, protože jste něco umořili, a zachovají výšku původní splátky, protože se domnívají, že to je pro toho klienta tak lepší. Nicméně, pokud vezmete v úvahu časovou hodnotu peněz a další věci, to znamená, dáte si tu práci ty věci spočítat, tak zjistíte, že to zase až tak moc výhodné není, že to skutečně bývá výhodnější a to i finančně zachovat i tu dobu splatnosti a tu splátku si snížit.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
A lze to?
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Lze to, lze to, ale je potřeba o to požádat, to je důležité, a k tomu vlastně směřuji, že banka automaticky udělá to, co jsem říkal, ale pokud zažádám, tak je schopná v podstatě ty parametry překlopit a tu původní dobu splatnosti nechat tam, kde je a naopak snížit splátku, ale je potřeba se o to zase postarat trošičku včas. Pokud někde refinancuji, tak standardně banka ke dni splatnosti vydá potvrzení o zůstatku včetně takzvaného příslušenství, to znamená úroky a další poplatky. Měl by ten dokument obsahovat i souhlas se zástavním právem druhým v pořadí a takzvané potvrzení o kvitanci, to znamená prohlášení o tom, že banka v případě, že úvěr bude včas řádně splacen tou novou refinancující bankou, tak do XY dnů zažádá o výmaz svého zástavního práva.
Martina KOCIÁNOVÁ, moderátorka
--------------------
Zdeňku Simaichle, myslím si, že na další otázky budete muset odpovědět už v rámci naší internetové komunikace, a to na webu dvojka.rozhlas.cz, kde po skončení tohoto pořadu bude probíhat chat. Já vám moc děkuji za další cenné informace a uvidíme se opět za 14 dní.
Zdeněk SIMAICHL
--------------------
Já vám také děkuji. Budu se těšit. Na shledanou.

Autorizovaným dodavatelem doslovných elektronických přepisů pořadů Českého rozhlasu je NEWTON Media, a.s. Texty neprocházejí korekturou.