Stavební spoření potomka: Když přespořím, přijdu o prémie?
Na Žurnál servis se obrátil posluchač, který své dceři přes deset let ukládá peníze na stavební spoření. Je to ještě stará smlouva, takže má výhodný úrok, a k němu navíc pěknou prémii. Jenže teď dosáhl cílové částky 250 tisíc, a pojišťovna mu řekla, že musí uzavřít dodatek o navýšení částky – ale pak mu úrok klesne a přijde o prémii od samého počátku. Je to v pořádku? Radili jsme se s Ondřejem Tůmou, redaktorem serveru Peníze.cz.
Posluchač nám dal k dispozici veškerou dokumentaci, kterou ke smlouvě měl, a proto mohl dostat konkrétní odpověď pří pro svou situaci. I když ho asi nepotěší; o čtyřicetiprocentní prémii k úrokům by totiž opravdu přijít mohl.
Stavební spořitelny v posledních dvou letech vypovídají smlouvy klientům, kteří už přesáhli cílovou částku a produkt využívali v podstatě jen jako výhodný termínovaný vklad s nadstandardními úrokovými sazbami. I když je to problematické a na stavební spořitelny to nevrhá mezi klienty příliš dobré světlo, tak je to zcela legální cesta, kterou si finanční instituce obhájí. V praxi to probíhá tak, že vám stavební spořitelna napíše, že jste dosáhli cílové částky a že ji musíte navýšit, nebo bude smlouva vypovězena/ukončena. Pokud tak neučiníte, spořitelna smlouvu vypoví a peníze vám po vypršení výpovědní lhůty pošle na účet.
„Bohužel ve všeobecných obchodních podmínkách stavební spořitelny je klauzule, a v té je uvedeno, že pokud klient navýší cílovou částku, tak ztratí nárok na různá zvýhodnění, tedy i včetně čtyřicetiprocentní prémie z úroků. To se vašeho posluchače bohužel týká, proto by cílovou částku navyšovat určitě neměl,“ vysvětlil Tůma.
Pokud by klient o prémii přijít nechtěl, nabízí mu spořitelna možnost stavební spoření vypovědět, uzavřít novou smlouvu a na tu převést všechny prostředky z té staré. To ale náš posluchač nechce, další produkt u této firmy sjednávat nehodlá.
Podle Tůmy ale ani nemusí. „Může pokračovat ve stávající smlouvě – je platná až do doby, než mu ji spořitelna vypoví. Tím pádem může posílat dál peníze, on přesáhne cílovou částku, pojišťovna ji vyhodnotí jako přespořenou a vypoví,“ popisuje pravděpodobný scénář.
Někteří rodiče smlouvy pro děti využívali k tomu, aby získali státní podporu (a případně i zajímavé zhodnocení) a peníze pak použili ve svůj prospěch, respektive ve prospěch celé rodiny. Stavební spořitelny byly dříve dost benevolentní a peníze rodičům bez větších problémů vyplácely. Nyní už striktně požadují rozhodnutí opatrovnického soudu. Rodič před soudem musí doložit, že budou peníze skutečně využity ve prospěch dítěte – tedy například že mu za ně bude rekonstruován pokojíček nebo že budou uloženy na nějaký jiný produkt, který je opět veden na dítě.
V tuto chvíli se ovšem objeví další problém. Podle nového občanského zákoníku jsou peníze na stavební spoření dítěte, a tak není možné, aby je „jen tak“ dostali k dispozici rodiče.
„I dceři může spořitelna smlouvu vypovědět, pak ale do hry vstupuje opatrovnický soud, který musí na návrh rodiče určit, co s těmi penězi dál. Spořitelna nemůže klienta nutit, aby nechával peníze u ní – zvlášť, když mu sama vypoví smlouvu,“ vysvětluje redaktor Peníze.cz.
Rozhodnutí soudu by podle něj měl využít i náš posluchač. „Doporučil bych, aby se na jednání soudu dobře připravil, poradil se s právníkem nebo finančním poradcem a dobře vyargumentoval, jak s těmi penězi bude naloženo ve prospěch dítěte,“ radí.
„V těchto případech neplatí argumenty ‚koupíme auto, dovolenou nebo kuchyni, z toho bude mít prospěch celá rodina‘. Doporučil bych argumentovat tím, že posluchač založí dítěti konzervativní investici do podílových fondů, využije dlouhodobých termínovaných vkladů a podobně,“ doporučuje Tůma.
